首先来说房贷有两种：

1：等额本息还款方式：是在还款期内，每月偿还同等数额的贷款(包括本金和利息)，这样由于每月的还款额固定，可以有计划地控制家庭收入的支出，也便于每个家庭根据自己的收入情况，确定还贷能力。

2：

等额本金还款方式"：是将本金每月等额偿还，然后根据剩余本金计算利息，所以初期由于本金较多，将支付较多的利息，从而使还款额在初期较多，而在随后的时间每月递减，这种方式的好处是，由于在初期偿还较大款项而减少利息的支出，比较适合还款能力较强的家庭。

您的理解是对的，但等额本金的总利息低，切银行的说法是错误的。提前还款日就是利息结算日。如贷款20年，贷了两年就提前还款了那利息就计算这两年的。剩下的18年不计算。

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注意：2月24日央行要提高存款准备金率0.5%这样会出现年内二次调息（贷款利率和存款利率）

这就是大致的分析了，希望能够帮助您，祝您早日摆脱“房奴”。