为了稳定住房危机后的抵押贷款市场,贷款已经成为一个不断发展的实践,在旧规则抛到了九霄云外,新的——通常旨在保护消费者,如消费者金融保护局最近颁布的规则。

根据消费者金融保护局网站,这些新规则有一个目标“用更少的惊喜更安全的抵押贷款。”,消费者金融保护局开发合格的抵押贷款,一种新型的抵押贷款已经标准化的术语和更严格的资格的过程。

合格的抵押贷款规则

1月10日,抵押贷款必须满足一定的条件被认为是一个合格的抵押贷款,或QM。据消费者金融保护局,被认为是合格的抵押贷款必须有:

前期成本低。贷款超过100000美元,分和费用不能超过贷款总额的3%。然而,贷款100000美元以下可以有更高的费用。

安全特性。QMs不能有难以理解的特性,比如利息支付或负摊还,从而伤害了消费者。

较短的贷款条件。QM的贷款期限不能超过30年。

设置支付。通常,抵押贷款与气球付款结束时不符合QM。

这些新规则将抵押贷款过程中,添加水平的标准化CFPB希望将抵押贷款更容易理解和管理在消费者层面。

贷款审批

合格的抵押贷款提供优势给消费者时,审批流程也更严格。在住房危机之前,一些银行被批准抵押贷款没有核实借款人的收入和支付能力。现在,“QMs通常会要求借款人每月的债务,包括抵押贷款、不超过借款人每月税前收入的43%,”根据消费者金融保护局。

你的银行必须评估财务状况来确定income-to-debt比例限定QM。这意味着更严格的背景调查到你的收入,银行账户和债务。

异常和市场问题

并不是所有的抵押贷款都是“合格。“在新规则下,银行可以选择发行自己的抵押贷款和一些仍将继续提供抵押贷款在自己的方式。然而,银行还必须确认你的债务不超过每月税前收入的43%。选择没有抵押贷款之前,确保你完全理解相关的条款和费用。

小银行和信用合作社担心新规定将很难遵守,将使它更难批准抵押贷款潜在购房者。在最近的一次众议院金融服务委员会会议上,杰克德国哈丁,人民银行公司的总裁兼首席执行官在冷水,哦,说他的银行将不再能够提供某些贷款曾新客户,影响银行的业务及其社区的信贷。首席执行官丹尼尔Weickenand猎户座信用社告诉委员会发行的信用合作社贷款的10%在过去现在属于non-QM,不再提供,负面影响未来的顾客可能会受益于这些贷款。

一些规模较小的银行还告诉《华尔街日报》,他们可能没有足够的人力,以确保他们的抵押贷款满足新规定。

所有这一切意味着你可能有更少的选择购物时抵押贷款在未来几个月。