奥运潜水员和大学的考生有一个宝贵的教训教美国借款人:得到一个更高的分数真的可以还清。

银行每年超过1万亿美元的贷款在很大程度上基于信用评分由Fair Isaac Corp .公司总部位于加州圣何塞,试图量化借款人最有可能按时偿还这笔钱。FICO积分通常较高的借款人有资格获得更大的贷款以较低的利率。

但把好成绩变成一个伟大的人能赢你一个更低的利率,并保存thousands-even数万乃至数千美元,取出抵押贷款的借款人,买一辆新车和使用信用卡,专家说。此外,消费者信用经常有优良的选择银行和有时使用杠杆支付更低的贷款费用。

数以百万计的美国人携带的信用分数略低于最高的范围。大约3280万人FICO分数从700年到749年,在300年到850年,另一个大约有3640万人在750年和799年之间。约3860万人在800 - 850区间。大约1%的FICO分数,或约200万人,850年有一个完美的。

大多数银行认为FICO分数的人至少720借款人的,和一般费用最低银行利率较低,不过不是可用的。

当最好的交易踢可以由银行和不同类型的贷款。但是会带来可观的效益。

例如,购房者与FICO分数在700年和759年之间可以得到3.983%的利率平均400000美元,30年期固定利率抵押贷款首付25%,1月6日,根据Informa的研究服务,加利福尼亚卡拉巴萨斯的市场研究公司。

购房者与FICO分数在760 - 850范围内可以得到平均3.821%的利率在相同的情况下,这意味着他们将少支付6194美元的利息在第一个10年和少13366美元贷款的生活。“巨型”抵押贷款,这是常见的在昂贵的房地产市场,储蓄可能会更大。

借款人想提高他们的分数可以采取某些措施,将在一两个月还清,和其他人,会提高他们的分数超过数月甚至数年。

下面是如何让你的成绩脱颖而出银行。

FICO分数是如何工作的

第一步是了解FICO分数的如意算盘你的分数在贷款决策中的作用。

五个因素进入FICO分数。最重要的是你的付款历史,占35%的分数。如果你想要一个高分,第一条建议是最简单的:按时支付你的债务。

第二个因素是整体数量的钱你owe-including距离的限制你的信用卡的占30%的分数。

另外15%的成绩取决于你的信用记录的程度,有利于借款人具有悠久历史记录,而10%取决于你是否显示不同类型的信贷管理的能力。剩下的10%取决于你是否最近申请信贷。

三个主要的信用报告firms-Equifax Experian,TransUnion-then他们在你的信用报告的信息插入分数计算。每个公司都有可能不同的信息,因此你的成绩从这三家公司可能会有所不同。

科迪Goebel 51岁,住在银泉,说,他发现在795年12月下旬,他的FICO分数,806年和807年当他申请再融资抵押贷款。

“我只是试图小心翼翼地管理我的经济状况,“Goebel先生说,一个金融市场的政策分析师。他认为各种各样的贷款,包括信用卡、抵押贷款和私人学生贷款,他与他的两个儿子。和他经常检查自己的信用报告,以确保没有错误或虚假账户已经在伦敦开业的问题,他遇到了大约十年前。

检查分数是越来越容易了。FICO已达到处理越来越多的银行向他们的客户无论FICO分数的贷款决策的公司使用,免费。

本月晚些时候,例如,花旗集团(Citigroup)将显示客户他们Citi-branded信用卡FICO分数。银行已经提供的服务包括发现金融服务和巴克莱卡,巴克莱的单位。

消费者在这些程序还可以看到简短的描述是什么压低了他们的分数。在某些情况下,他们可以看到当他们的分数上升或下降。

它还可以获得你的FICO分数通过支付费用。Experian 12月开始提供服务,Equifax,FICO一样通过其消费者的网站,myFICO.com。

价格随公司和范围可以从14.95 - 21.95美元一个月,通常包括相关服务。例如,Experian还允许客户运行场景,展示他们的分数可能会改变,如果他们偿还信用卡债务或采取其他类似措施。

几家公司投放广告说他们出售或让消费者免费信用评分。但是很多不提供FICO分数,而不是提供的很少,如果有的话,被银行使用。分数可以从他们的FICO分数明显不同,从而抓住消费者措手不及申请贷款时,发现他们并不像他们认为的那样可信。

记住,FICO分数不是唯一的银行考虑的因素在决定是否向你提供贷款或者利率收取。首付或大小的程度你和银行的关系也可以发挥重要作用。许多银行也有自己的专有的信用评分。

一个快速的回报

两种快速的方法来提高你的FICO分数少花钱在你的信用卡和偿还信用卡余额。在某些情况下,这些举措可以帮助提高借款人的分数在短短一个月,伊桑导演Dornhelm说,首席科学家Fair Isaac,也称为无价值的东西。

如果你想要一个FICO分数800以上,你的目标应该不超过10%的“debt-to-limit比率”,约翰·Ulzheimer说总统的消费者教育在CreditSesame.com上,一个信控管理网站,和前FICO经理。例如,如果您的总开支限制在所有信用卡是50000美元,尝试使用在任何一次不超过5000美元。

FICO的公式也惩罚那些有太多信用卡余额,Ulzheimer先生说。相反,考虑使用不超过两张信用卡支出最高的和选择的限制,他说。

支付你的信用卡账单在声明来的时候不够好,如果你想保持你的debt-to-limit比率低,余额在你的信用报告Equifax,益百利和TransUnion是基于最新的信用卡对账单,Ulzheimer先生说。

一个技巧:贷款人不久您使用信用卡支付,之前声明截止日期。在线支付处理通常在一到三天。

“我已经把我所有的购买(当)可能在信用卡和每周偿还,”安德鲁·科鲁奇说29日在波士顿一个医生。“我每周支付,所以当有一个直接存款我只是发送付款。”

科鲁奇先生说他的FICO分数,这是去年夏天791,帮他再融资约120000美元的联邦学生贷款固定利率高达6.8%到私人学生贷款2.63%可变利率达Rowayton银行达,康涅狄格州,8月。

知道你的极限

至于增加你的支出限制,注意球你收到来自发卡机构。发行人现有持卡人一直告诉他们有资格获得增加在过去的一两年,CardRatings.com的创始人柯蒂斯•阿诺德说信用卡比较网站。

但如果你想提高你的FICO分数,不要使用额外的信用。还问信用卡公司如果将正式请求批准增加之前检查你的信用报告,仅这一点就会降低你的分数,Ulzheimer先生说。

谨防商店信用卡,这往往与相对较低的支出限制。考虑使用签帐卡,如发行的美国运通,作为他们的余额通常不包括在信用卡debt-to-limit比率在某些银行使用FICO分数,FICO的导演Dornhelm先生说。大多数签帐卡没有支出限制,由于持卡人必须每月全额还款的人。

消费者可以看看发行人报告签账卡活动对他们的信用报告,他们可以访问AnnualCreditReport.com免费每12个月一次。

最后,尝试使用每个信用卡至少一年一次,Ulzheimer先生说。发卡机构有时关闭未使用的卡片,可以伤害你的分数。

用长远的眼光来看

其他策略可能需要几个月或几年来提高你的分数,这值得记住如果你正计划等主要购买一栋房子或一辆车。

建立一个信用记录和展示的能力来管理不同类型的debt-such信用卡、汽车贷款和mortgages-both需要时间。

好消息是,如果你管理债务负责任,你的FICO分数应该增加和利益应该忍受多年。当成功借款人偿还汽车贷款或抵押贷款,信用报告的信息保持了10年的最后付款日期,根据信用报告公司。

有一个重要的例外:如果你错过付款或违约贷款,这些信息停留在你的信用报告了7年。如果你遇到财政困难在金融危机期间,说,等待更久前新贷款可能是值得的。

错过了付款的影响通常是前几年发生的最严重的袭击事件,但96%的人FICO分数为785或更高版本没有逾期还款信用报告,根据FICO。

明智地时间你的贷款申请。消费者应该寻找最低的利率抵押贷款、汽车贷款和学生贷款。商店很快:此类信贷调查不纳入你的FICO分数前30天内文件。后他们会影响分数,但被当作一个调查,如果他们发生在45天的窗口。

如果你需要更多时间,查询可以算作多个请求,可以降低你的分数,Ulzheimer先生说。

调查可以为24个月呆在你的信用报告,他说,尽管FICO分数因素只查询到12个月大。

利用

一旦你提升你的FICO分数,充分利用它。一些银行不分清借款人以740的高分和分数在800年代。

找到银行。形式的回报可能会降低利率或更低的费用。借款人正在寻求100万美元的抵押贷款首付25%,有FICO分数在740年到759年之间,盐湖城市Zions银行,Zions Bancorp单位,最近被充电发放费等于贷款金额的1.375%,或13750美元,并收取的利率3.625%,高级副总裁杰里米·洛瑞说。

借款人FICO分数760以上1%发放支付费用在相同的贷款。

购车者可以获益匪浅。汽车买家FICO分数730会五年平均6.837%的利率贷款买一辆新车,1月6日,根据Informa。

但借款人FICO分数800可以得到这样一个贷款利率3.24%在伯明翰,阿拉巴马州。根据Informa的地区银行。这将导致少2750美元27799美元的贷款利息,新车贷款的平均数量在去年的第三季度,根据益百利。

贷款越大,潜在回报越大。例如宝洁Fifth Third Bancorp,有时提供较低的利率向借款人FICO分数超过800比借款人对巨型mortgages-home FICO分数从760年到800年超过417000美元的贷款在大多数的国家,或625500美元的价格更高的市场,如纽约和旧金山,根据Informa。