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如果你要支付房屋净值信用的话那么你的额度会要有所保证吗

来源:http://www.realtor.com/advice/finance/if-the-payment-on-your-home-equity-line-of-credit-is-about-to-jump/作者:北美购房网时间:2015/10/27

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大支付冲击是许多房主的房屋净值信贷额度下借来的钱在房地产泡沫破灭之前他们注册了。

Helocs允许借款人股权退出家园花在装修和其他费用。通常会有10年期间,借款人可以利用信用额度,使感兴趣的最低还款额。

很快,十年即将结束的数以百万计的借款人每月将飙升曾经需要本金。违约率正在上升,一些借款人已经很难跟上,根据一个星期一在《华尔街日报》的故事。

好消息是,借款人已接近结束他们的利息期,当前Helocs有几个选项来处理更改Heloc之前他们。这是什么考虑,以及一些借款人已经落后。

房主想要额外的借款能力

与大多数Helocs,借款人不能增加他们的借贷信用额度下经过十年运行时签署。恢复,借款能力的一个方法是尝试注册一个新的Heloc取代了旧的,基思Gumbinger说,HSH.com的副总裁房贷信息网站。

例如,借款人有100000美元的信用额度和使用30000可以展期30000美元余额到一个新的100000美元的信用额度,获得剩余的70000美元。借款人能够进入这个股票在未来10年内,在大多数情况下,这取决于银行可以支付利息。借款人可能也可以推迟旧的30000美元资产的本金偿还另一个10年。

记住,得到一个新的Heloc-or一样大你以前的线可能不可能在经济衰退期间如果你的房屋价值大幅下降并没有完全恢复,如果你的抵押贷款和其他贷款担保的房子几乎家里所有的总价值。

借款人还应考虑成本。关闭成本可以运行多达约500美元Heloc,Gumbinger先生说。但利率一个新的Heloc可能远高于目前他们所支付的。

借款人担心利率上升

Heloc借款人应发挥密切关注他们的利率。

Heloc利率通常是变量和大多数与优惠利率挂钩,这通常在与美国联邦储备理事会(美联储,fed)设定的短期利率。最终当美联储提高利率,这可能发生在今年晚些时候,这可能会导致增加Heloc利率,进一步推动借款人的还款了。

借款人可以看到是否值得将固定利率。一些借款人可能更喜欢心灵的平静的利率不会改变即使是高于他们目前支付。

房屋净值贷款的平均利率发放,通常有一个固定利率,6.2%可能,Gumbinger先生说。

与此同时,许多Helocs给出过去房地产繁荣与优惠利率,没有利润,这意味着那些Helocs站在利率3.25%,他说。其中一些Helocs收取不到'而另一些策略在一个额外的两个百分点以上,让这些借款人的利率至少5.25%,目前。借款人应该看他们的合同来确定他们的优势是什么,这将帮助他们决定是否切换到固定利率是有意义的。

另一个选择是确定的利率Heloc平衡后转换为固定利率的利息期或者你可以切换到一个固定利率,将你的合同中提到的安排。虽然一些银行提供这个选项,然而,他们的利率也会相对较高。

它可能是值得坚持变量rate-especially如果是远远低于当前利率新贷款质量你相信你可以还清你的资产在未来几年。应该在此期间美联储上调利率,增加仍然可以让你比今天可用率较低。

再融资的选择

借款人主要抵押贷款和Heloc可能要考虑如果再融资是有意义的。通过再融资,他们可以向新的主要抵押贷款和抵押贷款和Heloc最终得到一个月付款。

这也有助于伸展偿还期限,如果你得到一个新的30年期固定利率抵押贷款,利率上升,它消除了不确定性,推高了Heloc的成本。再融资也是另一种借更多的房屋净值。

是否为借款人再融资意义取决于几个因素,包括他们有多少股票在他们的家。银行通常要求参与交易这种类型的借款人至少有25%的股权后在家里得到新的抵押贷款,Gumbinger先生说。

借款人最后再融资时还需要考虑。那些在2012年再融资,当利率达到底部,可能不希望得到一个新的抵押贷款,如果这意味着结束了一个更高的利率。同时,借款人通常导致关闭的成本大约2%的新抵押贷款再融资金额,Gumbinger先生说。如果他们最近再融资,承担这些成本又可能没有多大意义。

如果你担心落后

监管机构一直在鼓励银行与借款人拖欠Heloc支付的风险。许多银行已经联系借款人之前他们的利息期结束通知借款人的支付和找出他们是否能买得起。

借款人没有收到他们的银行应该联系他们。他们需要走他们通过他们的当前的收入,而且还包括由其他债务,比如他们的抵押贷款和汽车贷款——准备提交文件证明这些数字。

一些银行将返工的条款Heloc通过提供延长偿还期限或推迟利息以降低月供,使它们更易于管理。借款人所欠的家园比值得也可能找到这样的选项。美国银行(Bank of America),例如,提供这样的借款人选择延长偿还期限从15到25年降低月供,让他们当前在还款。花旗集团说,它适用于这样的借款人个人和可能推迟部分本金利息,直到结束的回收期。

 

 

 

 

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标签:信贷额度

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