长期和短期的住房贷款，有两种最常见的住房贷款。一个是30年，另一个是15年。基本上，期限越长，利率越高，在短期内利率会降低。人们经常交织是否要借30或15年。其实时间的长短绝对不是好坏，根据你自己的具体情况来判断。

先看看15年贷款的每月还款额是多少，是否有能力贷15年的款。如果你每月收入负担不了15年的贷款，就只能考虑30年的房贷。15年房贷的利率比30年房贷的利率低，但15年的房贷每月还款额比30年的高，因为你要在一半的时间內把欠的本金和利息全部还完。

用15年的房贷买房的确省利息费用，但同时这也意味着你減少了可以投资其他项目的机会，因此许多人不要这样的房贷，而选择了30年的贷款。

选择15年房贷的消费者一定要考虑他们的工作是否稳定。也许你的收入能够负担15年的房贷。但是，如果你失去工作，就无法支付房贷，同时你也没有收入可以支持申请再贷款（refinance）去换成30年的房贷。

而且也要考虑你的专业或者职位是否稳定到每月能够拿出这么多钱支付房贷。一个替代办法是，申请30年的房贷，但是一旦收入增加，加大还款支付额。住家贷款通常允许你在任何时间额外增加贷款支付额，没有罚款。

假如你选择30年房贷，你要支付高利率。但是，只要你有能力，你还是可以缩短支付期限，把30年房贷在更多的时间内付清，即每月寄出多余的钱给房贷银行。你可以提前调整支付额，而不是在一个特定的时间内根据财务状况被迫做出决定。你要确定付清高利率的信用卡，留有至少六个月的紧急备用金，然后在缩短房贷期限。

假如你能够支付15年的房贷，而不担心工作丢失或者其他财务打击，但是你并不想每月被迫支付高的贷款，这样，你可以申请30年房贷，但是在15年内还清。如此比15年房贷多付利息，但是比30年房贷利息还是要少很多的。

想要15年支付的人应该衡量一下在15年支付完毕的优点和缺点，使用30年房贷的人或许在他们退休时间还要支付房贷，支付15年房贷的好处是在退休时无债一身轻，而选择30年房贷可以在工作时把更多的钱放进其他的投资里，一旦你退休时收入比退休前高，房贷利息可以帮忙省很多的税。

老年人往往有养老金，社会保障金，许多退休资产，退休时有很多现金流。退休人员通常没有税收减免。这通常会为抵押贷款提供30年的高税收优惠，但这不是决定最后期限的主要因素。30年抵押贷款支付低于15年按揭利率。因为30年期抵押贷款需要支付更多利息。