美国移民购房贷款可以向银行或其他贷款机构申请，比如房屋贷款公司，通常会在决定是否提供给你贷款和贷款数额之前先检查你的信用记录。贷款通常以逐月方式偿还银行，分多年期（如20或30年）还清。

买房需要提交的文件

简单说来，在美国申请房贷，最基本的条件是要有两年以上的收入证明及较好的信用记录，以及还贷能力。至於是否公民及绿卡持有者则不是必备条件。在申请贷款时，需要提交以下各种文件：

信用报告。通常贷款机构会在申请人同意的情况下，直接从三大信用调查公司获取申请者的信用报告，如果没有信用报告，通常就不能申请房贷。因此，移民到美国的人，优先要做的事情之一就是赶紧建立自己的信用，最好的方法是申请信用卡，无论用还是不用，有了信用卡就有了信用记录。

年度工资表（即W-2表格）。贷款机构一般需要申请者提供两年以上的年度工资表，这样可以知道两年内申请者的工资收入情况，这个工资表是雇主提供给雇员报税时用的。

报税表。贷款机构一般需要申请者提供两年的报税表，从报税表中，可以更加详细了解过去两年中申请者家庭的经济情况，包括家庭人口、工资、 投资、福利收入以及退休帐户存款等。多数情况下，贷款机构会要求申请者填交一个国税局的4506-T表，这个表授权贷款机构直接从国税局获得申请者的报税表，免得申请者寄表麻烦。

银行帐户。贷款机构一般会要求申请者提供至少一个银行帐户的月度帐户报告（bank statement），以此了解申请者的存款情况。

除了上述基本文件外，还会有其它各种补充文件的要求，比如雇佣证明、房屋租金收入证明、合法居住证明等。特别需要指出的是，华人中比较流行子女买房时，父母往往会给子女一些钱来作为头款的一部分或全部，在这种情况下，贷款机构就需要申请者出示“礼物证明”来证明这些现金是礼物而非借款，因为如果是借款的话，就牵涉到贷款机构的贷款额度以及申请者的还款能力了。

在美国，最流行的房贷种类是30年固定利息贷款，即贷款期限30年，30年内利息固定不变。根据房利美的统计，30年固定利息贷款占所有房贷的61%。这一贷款目前的利息为年率4.37%左右，虽然比一年以前的3.5%要高，但从历史的眼光看，依然属於低息。30年固定利息贷款的还贷期限虽然是30年，但很少有人会到30年後才还清贷款，大部分人在30年内或者搬家将房子卖掉，或者提早还清贷款。因此，即使是六、七十岁的申请者，只要符合条件，也可以顺利贷到30年期限的房贷。

除了30年固定利息贷款外，流行的贷款种类还包括：15年固定利息贷款、20年固定利息贷款、30年浮动利息贷款（有头3年、头5年、头7年、头10年利息固定，其余年份利息浮动之分）等。此外，还有联邦房屋署贷款（FHA）、退伍军人贷款（VAloan）、只付利息不付本金贷款（一般前几年只付利息，月供负担比较轻，而後利息息率增加，同时加上本金，因此月供会大大增加）等。

房贷遭拒的几大原因

信用分数低於640分。银行假设信用分数高的人，违约的危险较低。合格申请房贷的最低信用分数虽然每家银行的标准不同，但是阿拉巴马州Magnolia房贷公司的Tim Wilkes说，这个分数是640分，有些公司允许620分，甚至600分或580分。解决办法：若你的信用分数低於640分，业者可能要求提交很多文件，例如最近的银行结算单和存款证明、薪资支票存根和其他收入证明。业者也可能要求更高额的头款或是更多储备金，以弥补信用分数过低。

过期不付款。经常逾期不付款的人，可能遭放贷业驳回申请，因为这种行为往往与偿还房贷风险较高有关。未按时还债，以致於债权人通知信用局你超过付款日30天或更久都没付钱，会影响信用分数。解决办法：养成按时付款还债的习惯，以重新建立信用。若是过期才付款不是因为不付钱的坏习惯，而是因为偶尔支票或帐单未寄到，那就应向业者解释清楚。

收入不稳定。收入不一致或是不稳定，可能成为申请房贷被拒的主因。来自股票、股息或年金的收入，通常会受到放贷业者严密的审视，自雇者或依赖自由工作收入者也是如此。收入较复杂的人，应准备提供证明收入来源的详细资料。解决办法：有计划专为没有传统工作的人而设。例如联邦农业部的农场服务局(FSA)经常贷款给刚开始务农的民众，後者不符传统贷款的资格，因为没有足够的财务资源。

开销太多。你每月的开销几乎和收入打平吗？若是如此，你的预算就没有太多财务回旋余地，可能使你申请不到贷款。Dodd-Frank新规定要求消费者债务对收入比率不能高於43%。解决办法：一些联邦贷款计划允许申请者的债务对收入比率超过43%，高达50%都可以，但是利率和费用会较高。

换工作。经常换工作可能使申请贷款被拒，业者希望申请人至少在同一个单位工作两年。过去一年更换职业领域者也可能遭拒，申请贷款期间换工作也是不智之举，放贷业者很重视申请人工作稳定。解决办法：可请求新雇主和旧雇主书面证明你的工作和薪资，并把资料交给放贷业者。

如何提高房贷的批准率

建立良好的信用分数。借贷银行确定购屋者是否有信用，主要途径之一就是审查信用分数。信用分数过低的人，要保证在申请前建立良好的信用纪录。要先查看自己的信用纪录，消费者每年可从三家信用公司免费得到一份信用报告，即Experian、TansUnion和Equifax公司。

了解贷款选择。除了努力符合获得房贷的条件外，购屋者至少要投入20%的首付，就可免於私人房贷保险。如果首付拿不出20%，可能有条件申请FHA担保的贷款，允许首付只交3.5%，这对首次买房但拿不出足够首付的人十分有利。但为避免未来出现违约，FHA要求银行收取更多费用，以支付每月的房贷保险。

考虑多交首付。专家认为，购屋者如能支付3.5%以上的首付，就应考虑举借没有FHA担保的房贷。这种贷款的唯一要求就是首付达到5%，虽然仍需支付私人房贷保险，但至少不会被锁住，一旦贷款与价值比降至78%，房贷保险即可自动取消。

比较各家银行。与买车贷款不同，房贷的部分条件可以商谈。购屋者应向银行说明所需的贷款条件与利率，和能拿出多少首付。购屋者还应询问有关房贷的其他事宜，和不同比例的房贷分别需多少手续费等。买房者要分析不同银行的不同费用，从银行的网站即可查到。银行为了竞争，可能会向购屋者提供与竞争对手相同的贷款条件。