在美国，许多普通民众不仅对日常生活开始了精打细算，对于人生重要理财方式的人寿保险，也开始了认真的筹划。美国的理财专家，对于普通民众尤其是行将退休的人们，提出了怎样合理购买人寿保险的理财建议。

假如你已经年届五旬，行将退休，子女们也不在身边，房屋贷款也基本上已经还清，更重要的是，你将会领到一大笔退休金。还有你的另一半，收入基本上也跟你不相上下，你会不会考虑购买人寿保险呢？

你肯定会想：我身体健康，至少还会有20到30年寿命，暂时还没有考虑这些。更何况现在经济形势又不好，何必拿钱去缴纳什么保险费？

连即将退休的老年人都如此考虑，那就更不用说年轻人了。这样的思路就错了！正是因为当前的经济环境不够好，所以更加需要存储一笔保费，以度过这个经济的寒冬。

房地产价格崩塌，股市崩盘，职场人士尤其是那些临退休的人们，更是如坐针毡。一方面，房屋持续贬值，而贷款却变得更加困难；另一方面，退休金账户缩水严重。因此，许多人都希望推迟退休计划，继续在公司里多干几年，直到完全没有经济压力为止。这听上去的确很残酷，但这就是现实——目前许多美国公司举步维艰，许多甚至公司员工的退休金或者养老金都无力支付。

已经买了人寿保险的美国民众可谓“各有酸甜苦辣”。有一些人因为之前买了定期寿险，现在他就会处于一种进退维谷的困境——如果他继续出保费的话，那么一大笔保费是个问题；如果放弃参保，之前所覆盖的一些福利又会丧失；同样地，如果一些人购买了终身寿险，高额的保费也依旧是一个难题。而之前投保累计的现金价值可能是一种诱惑，因为将这笔现金取出，他就拥有一笔可观的可支配现金，但同时如果不从长远打算，他依然会陷入财务的困境。

定期寿险和终身寿险是目前美国市场上最普遍的，那么如何正确投保呢？

定期寿险低价灵活

在美国，有成千上万的普通民众在年轻的时候选择过购买定期人寿保险，一般都是在20年前。那时候，低价、灵活是其最大的优点。他们当年的预期是通胀和低利率。现在的情况跟他们预料的相似，但是他们没有料到会发生如此严重的经济衰退。现在这些人的处境很尴尬，如果现在选择退保，那么他们需要面临的则是退休金和养老金的严重减少。如果不退保，未来的形势又难以预料，怎么办呢？

弗吉尼亚州的丹和苏珊斯文森现年58岁，本来他们就打算今年开始放弃人寿保险。丹1998年从军队退役，到现在一直在国防部担任文职。在国防部，他拥有一份人寿保险，一直到他退休为止。另外，他还在军队中享有一笔退休金。应该来说，他有一个不错的退休前景。但是，经济危机爆发了，他的养老金账户严重缩水，退休后的资金来源也要大打折扣。更令他没有料到的是，如果他现在选择退保，而且遭遇什么不测而导致离世的话，那么他的妻子苏珊则不得不面临尴尬——她的余生将会面临经济困境。

本来这对夫妇中的一位光靠他们的退休金就可以维持生活，不用靠人寿保险来保障，但现在看来情况并非如此。丹说：“我本来以为情况乐观，但天有不测风云，经济变坏了。”他的退休账户中，竟然足足损失了40%之多！余下的金额，尚不足以维持两人颐养天年。

于是，2009年初，丹夫妇购买了为期15年总额20万美元的定期人寿保险，他们每年的保费，则仅仅需要600美元。也就是说，一旦有人遭遇不错，他们中剩下的一个，就可以有20万美元的保险。

这样算来，一直到丹斯文森夫妇活到73岁，他们都可以高枕无忧。目前在美国，定期保险看上去相当不错，而且因为竞争激烈，保费也并不是很高，在过去15年来一直呈下降态势。1994年，一种为期20年的人寿保险，每年需要投保的保费为995美元。现在，一个年龄为55岁，10年期或者更长的定期人寿保险，保费则在880美元/年左右。

选择定期保险，也要找对经纪人。这点很重要。尤其针对那些健康有问题的人群，经纪人能够向保险公司为他争取到最有利的位置。还有一点值得注意，那就是定期寿险可以在未来转变成终身寿险。当然，这必须遵循一些规律，比如年龄越大，需要支付的保费就越高。不过，对于一个美国民众来说，即使退休之后，拥有了无定期的人寿保险，也就没有多少后顾之忧了。

终身寿险拿分红可贷款

除了定期寿险之外，美国另一种最普遍的人寿保险就是全寿险，也就是终身寿险。一般包括用现金支付的全寿险和万能寿险等品种。这种保险一般是永久的。也许会因为没有跟上保费而失效，但一旦补缴，这种保险还是会继续生效，哪怕投保人活到100岁甚至更老。不过这种保险最为一些人诟病的地方在于，保险公司拿到了保费之后，资金流向往往成疑，因而保费所产生的收益也不是很透明。但总体来说，随着年龄的增长，普通美国人对这种覆盖范围较广的寿险还是比较信赖的。

家住维斯康辛州的汤姆艾伦伯格，曾经在他22岁的时候购买了一份终身人寿保险。现在，他已经57岁了，临近退休。根据他的经验他认为：“比起存银行，当然要保险很多，因为这笔钱能让你抵御住外界的任何诱惑。”

终身寿险一般要支付给担保方一笔自付费用，保费一般根据投保人的年龄、健康状况等因素决定。如果投保人选择的这家保险公司的投资收益不错，另外还能很好地做到成本控制的话，那么每年投保人都会获得一笔不错的分红。投保人当然也可以用这笔分红再投保，以增加去世之后的抚恤金。不过普通的保险公司一般不会承诺一定会分红，投保人也不是以股东的身份存在的。如果你投保的是一家综合性的共同保险公司（同时经营共同基金），那么投保人可以要求以股东的身份存在，并享有分红的权利。

一般来说，一种终身寿险有两种提取现金的方式——回撤和政策性贷款。这两种提取现金的方式，都会影响到投保人的死亡抚恤金，但一般不会丧失保险所覆盖的其他福利。

向寿险公司贷款确实是最好的解决现金短缺的方式。但这就像一把双刃剑，如果选择从寿险公司获得政策贷款，一方面死亡抚恤金肯定要减少，另一方面利息也很高（大约在6%），但这笔利息并不需要投保人另外支付，因为一旦投保人去世，就会直接从死亡抚恤金中扣除，而且是免税的。但关键一点是，必须要计算准确，确保在投保人去世前的账户余额为正数，否则的话除了要偿还高额利息之外，还要缴税，这就得不偿失了。所以，最好每年计算一下自己的保险账户，否则如果收到额外的账单的话，会让人大吃一惊。

另一种获得现金的方式是停止投保，也就是回撤投保的资金，将保费转换成免税的年金，打回到自己的银行账户里面。当然这么做必然会失去一部分投保的意义，比如死亡抚恤金就没有了，而且转换成年金的话，还要缴税。不过如果投保人觉得自己的保费足够让自己颐养天年，这么做也无可厚非。毕竟，在余下的生命中，自己给自己“发年薪”，感觉还是很不错的。

艾伦伯格就使用了终身寿险的“政策性贷款”，因为在年轻时，他需要各种开支，比如买房。他向保险公司申请过数笔贷款，但很快他都把这些贷款还清了，因此他的死亡抚恤金是不会被减少的。不仅如此，他近几年甚至还增加了投保费。

现在，艾伦伯格的三个女儿也相继成人，分别已经有19、21和24岁，艾伦伯格本人也已经从著名的埃森哲咨询公司退休。随着这对夫妇年龄的增加，他们投保的功能逐渐从保护家庭子女的成长，转移到老两口的养老上面来。他和他的妻子戴安，都已经退休。“现在，我们的保险已经成为一种安全稳定的投资方式，”艾伦伯格说，“我不在乎是否有最高的回报，我只是要求，即使发生严重的经济衰退，我也只要求我的资金是安全的。毕竟在这次冲击中，比我们更惨的人要多很多。”

在过去的几十年年中，他参与投保的终身寿险也的确让他看到了实实在在的收获，比如他利用终身寿险的分红，购买了长期健康保险；他还利用分红支付了女儿们的学费；除此之外，他还利用这笔钱用作慈善方面。现在，他习惯于把这种策略比作占据有利地形的一枚棋子——在他们身后，女儿们又将获得一笔可观的抚恤金。