抵押贷款的世界房地产泡沫破裂以来已发生显著变化。抵押贷款机构已经回到传统的贷款标准,需要广泛的收入及资产证明,贷款审批。

政府监管机构也继续对房地产危机做出反应,与更多的调整抵押贷款需求将在2014年生效:

合格的抵押贷款规则

无论你是想买房或仔细考虑再融资抵押贷款,1月10日,2014年,可能是一个重要的日子对你记住。消费者金融保护局正在实施条例,以满足目标设定的多德-弗兰克法案在国会,这是为了纠正这个错误,导致住房危机。CFPB的合格的抵押贷款,或QM,规则1月份生效。从本质上讲,这些规则要求银行证明借款人偿还贷款的能力通过会议几个指南,包括最大的债务收入比为43%。虽然许多银行已经限制借款人类似最大的债务收入比,新规则不允许任何补偿的情况下,如大量现金储备或一个大定金是为了抵消债务比率更高。

如果你有信用问题或较高的债务收入比,您可能想要通过你的贷款申请再融资或家庭购买前确保你闭上你的贷款新规生效。然而,许多银行已经使用质量管理标准,以确保他们符合规定。抵押贷款,不符合生产标准必须持有的银行而不是出售给房利美(Fannie Mae)和房地美(Freddie Mac),所以大多数贷款人小心翼翼地满足新标准。

3%的规则

新的QM要求也会限制贷款手续费,不超过3%的贷款金额。如果你融资更昂贵的家,比如400000美元或更多,贷款人可以轻易控制费用3%,在这种情况下将是12000美元。然而,如果你再融资贷款余额较小或购买更便宜的房子——例如,以80000美元的价格,银行可能会发现很难把所有的费用在2400美元以下。抵押贷款机构不太可能对少量提供贷款,因为他们不会总是收回成本,赚到足够的利润来支付给员工。如果你需要一个小的贷款,你可能想要把它关闭了10月1日之前,2014年。

自由职业者的借款人

一群特别的借款人将最有可能影响QM规则:个体借款人。这些借款人已经仔细审核,发现很难获得抵押贷款,因为他们必须证明他们的收入纳税申报表和盈亏报表的基础上,而不是标准的薪水单和W2形式。QM规则的偿还能力的特征要求所有借款人证明他们有现金流偿还他们的抵押贷款。自由职业者的借款人往往变动收入和中间依靠现金储备来支付账单支付,但强调现金流可以使银行更难批准贷款甚至有大量资金在银行。

潜在的更低的贷款限制

联邦住房金融局,负责监管房利美(Fannie Mae)和房地美(Freddie Mac)在10月份宣布计划减少传统的最高贷款额度符合贷款将被推迟,直到2014年晚些时候。通常,贷款限制每年1月1日调整,但该机构决定等着看的影响引入QM规则之前做出改变。目前,在大多数住房市场和限制是417000美元上升到625500美元的高成本地区。如果你需要一个抵押贷款接近这些限制,是明智的闭上你的贷款在2014年早些时候,而不是在限制降低了。

一位房地产经纪人可以推荐一个可靠的银行可以帮助你在新的抵押贷款在2014年世界。