反向抵押贷款给老业主收入利用本国权益。但是房主死后,继承人必须迅速行动或者他们会丧失抵押品赎回权的风险。

绝大多数的反向抵押贷款房屋净值抵押贷款转换保险由联邦住房管理局(FHA)。借款人可以利用50%或者更多的房屋净值最高贷款额度为625500美元。然而,联邦住宅管理局严格的还款银行必须遵守的规则在最后抵押人的死亡笔记。

反向抵押贷款借款人必须是62以上,还清了大部分或所有的抵押贷款。借款人不需要偿还本金或利息,直到家里出售或房主死亡。

最后借款人居住在财产死后,联邦住房管理局要求贷款服务商发送一封信说明贷款到期的平衡。继承人或地产管理员然后给30天状态是否偿还贷款或出售。如果响应不来在这段期间,止赎程序可能会启动。

那封信可能听起来吓人,但是关键是要明确声明的回应intent-whether将偿还贷款,如果继承人计划与常规抵押贷款再融资或者将偿还贷款出售,Peter Bell说,美国反向抵押贷款协会总裁兼首席执行官(NRMLA),一个工业贸易组织。如果接收到响应,联邦住房管理局为贷款人提供扩展内置的规定时间长达一年的房地产采取这些行动,他补充道。

如果一个房地产的情况下,延迟还款,尤为重要的是,要与银行联系并解释,反向抵押贷款专家Diane Masucci说圣地亚哥安全贷款。

八月,联邦住宅管理局放松规则允许配偶,即使62岁以下,谁不是在反向抵押贷款借款人仍然在家里,只要他或她想要的。配偶不会接受每月的房屋净值,然而,利益将继续增加。但是没有银行截止日期或取消抵押品赎回权,Masucci女士说。

富裕的老年人使用反向抵押贷款来支付昂贵的家庭健康护理,允许他们年龄的同时保持他们的钱投资于高收益证券,罗纳德·j .下巴,说合作Coronado加州玫瑰菊花&下巴遗产规划。

如果一个房地产的情况下,延迟还款,尤为重要的是,要与银行联系并解释。

“我们已经非常自由合作的银行我们使用,允许我们充足的时间准确的市场属性我们可以卖掉它在最高价格,“Chin先生说。他为贷款人提供清单和其他证明房地产正在积极努力尽快卖掉房子和偿还贷款。

衰退前,许多银行提供“巨型”反向抵押贷款,允许高端业主去挖掘更多的股本。俄克拉荷马州塔尔萨市唯一目前reverse-jumbo银行美国城市的金融,它引入了reverse-jumbo产品借多达40%的房屋净值最高贷款额度为250万美元的三states-California,新泽西和夏威夷。

城市金融计划扩大产品更多的州在2015年,但银行不希望reverse-jumbo长时间独处的空间。“我将会震惊如果没有任何其他产品市场明年春天,”史蒂夫·麦克莱伦说城市金融的总裁兼首席执行官。

像巨额抵押贷款,反向庞然大物没有政府担保。所以他们不受联邦住宅管理局时间表回报,允许更大的灵活性与更复杂的庄园,麦克莱伦先生说。然而,借款人应该询问大额贷款回报时间限制和取消抵押品赎回权政策,他补充道。

反向抵押贷款市场在美国仍大致即使在过去的五年里,每年大约有60000贷款根据NRMLA。但随着房价反弹,62岁以上的老年人有更多的股票在家里比2008年初以来的任何时候。集体房屋净值的年龄为3.73万亿美元,2012年春季以来上涨了22%。付清77%的股权,并可能通过反向抵押贷款,borrowable NRMLA数据显示。

更建议避免反向抵押贷款的惊喜:

•提前跟继承人。审查还款规则与你的配偶、子女或其他继承人。“显然在理想的关系,孩子们能够自给自足,开放和支持父母的财务决策,但在现实中并不总是这样,”贝尔先生说。

•检查房屋价值。在大多数情况下,国内的销售价格将超过贷款额度,贝尔先生说。反向抵押贷款是无追索权贷款,这意味着如果房子卖少,继承人不负责的区别,Masucci女士说。

•率增加。,直到还清贷款金额、利息将继续增加。另一方面,现在的房地产按揭利息那里获得了可观的纳税申报表。