跳的时间机器,想象一下,是2005。十年前,如果你有不良信用记录,但需要买房子,你可以找到一个抵押贷款而不是一个问题。

你收到可能被认为是高风险的抵押贷款银行,和条款并不完全适合你,但是你可以实现你的梦想成为一个房主。

这些年来,这个梦想变成了一个噩梦,许多这些抵押贷款违约。

现在,新的贷款规定了客户更难得到高风险抵押贷款。这是为什么。

背景

高风险抵押贷款是抵押贷款的次级borrowers-home买家不良信贷和十年前是很常见的。这些抵押贷款发放与很少或没有监督借款人偿还贷款的能力,在高违约风险。银行然后抛出这些高风险贷款的高风险负担卖给投资者。

许多高风险抵押贷款的条款,通常钓饵利率较低,膨胀的支付,和各种罚款支付。他们兜售了放贷者未能充分描述,或直接撒谎,贷款条件。在某些情况下,银行会告诉借款人谎报自己的收入,以获得贷款,或者借款人谎报他们的财务状况,银行不会费心去检查。

新规则

截至2014年,住宅贷款必须坚持承销指南的偿还能力统治下多德弗兰克法案和消费者金融保护局的新增贷款需求。

借款人和贷款人必须评估证明借款人有能力偿还贷款。这意味着一个“合理、善意的决心”看借款人的偿还能力,根据消费者金融保护局。

当他们需要使这个决心,银行不可靠。没有偿还能力承保要求或贷方必须使用特定的工具来评估一个潜在的借款人。

只要银行能证明他们作出合理的努力,看看借款人偿还贷款的能力,他们的明确。如果银行不能,他们可能会受到高额罚款和处罚和诉讼的借款人是开放的。

当前状态

当然,高风险抵押贷款通常是不良贷款大量追加不良贷款仍潜伏。然而,大多数银行不太可能提供风险贷款。

现在许多贷款提供合格mortgages-certain抵押贷款,必须遵守特定的消费者金融保护局,多德弗兰克法案制定的指导方针。通过设计,合格的抵押贷款没有高风险贷款,但并不是所有的贷款都是合格的抵押贷款。

选择

不良信用的人寻找一个抵押贷款可能还不得不忍受更高的利率和首付。即使联邦住房管理局贷款,一些最宽容的信贷需求,要求买家有10%首付如果他们的信用评分低于580。

借款人仍然可以获得抵押贷款“风险”,包括气球、负摊还,利息的贷款。此外,信用差的人可能无法获得一个合格的抵押贷款,使风险更高的抵押贷款的选择看起来有吸引力。

虽然大多数银行不愿提供风险贷款,和不太可能在当前抵押贷款气候,它仍然可以发生。确保你了解相关的条款和费用你正在考虑的任何贷款。

如果你有不良信用,值得采取退一步建立你的信用评分之前进入一个较高的贷款利率。与任何贷款,后退一步,走在与你的银行,自己和一个律师。