这几年移民美国的人越来越多了。来到美国的人首要做的事情就是为自己建立信用记录。但是在开始建立信用记录和查询信用报告时经常会听到这两个词语Hard Pull和 Soft Pull。那么它们到底是什么意思呢？

Hard Pull

常见的 hard pull 情形包括：申请各种贷款，如车贷、房贷、学生贷款等；申请信用卡；申请提高信用额度等。

Hard pull 会降低你的信用分数，并且两年内它会一直出现在你的信用报告里。因此，Hard pull 通常需要本人授权。我买房的时候，Quicken Loans 报利率之前先要查信用分数，他们的客服代表在电话里就重复确认：Do I have your authorization to run your credit report？

Soft Pull

Soft pull 对你的信用分数没有影响，一般不需要本人的明确授权。常见的情形包括：自己使用 Credit Karma、Credit Sesame 等网站免费查信用分数；信用卡公司免费提供的 FICO 分数；各种 pre-approval offer，包括贷款、信用卡、车险等；入职及背景调查等。

有些情形可能是 soft pull、也可能是 hard pull，如租房申请、租车、开通固话或宽带业务、开通 checking/savings 银行帐号、手机和话费合同等。如果对方问你 “Can I run your credit score/report?”，一般来说就是 hard pull。如果你不确定的话，应该事先问清楚。

简单对比

Hard Pull 对信用分数的影响

通常来说，一个 hard pull 会立刻降低你的信用分数 5 个点左右。并且，如果短时期内出现大量的 hard pull，系统会提高警觉，因为这通常意味着两种情况：

1. 你的财政状况很糟糕，急于四处找钱。
2. 你借不到足够的钱，甚至被拒了，不得不找完一家又一家。

这种警告会让你的信用分数大幅度降低。只有一种例外情况：rate shopping.

所谓 “rate shopping”，是指你需要贷款的时候，比如买车，为了拿到更好的利率，会「货比三家」联系多家金融机构，他们都会调用你的信用报告，每次调用都是一个 hard pull，然而这并不代表你的风险突然增加了很多倍，因为你只是买一辆车，不是买很多辆车。

根据 myFICO 表示，FICO 的系统对车贷、房贷和学生贷款的查询比较「体谅」，如果你在 hard pull 之后 30 天内拿到了贷款，它认为是正常的 rate shopping 行为，不会降低你的 FICO 分数。再往前 45 天，即拿到贷款之前 75 -30 天之内，同一贷款的多个 hard pull，FICO 会视为一个 hard pull，减少对你信用分数的影响。

当然，如果你同时申请多种不同的信用产品，比如一边申请信用卡、一边申请车贷，会被视为多个 hard pull；申请多张信用卡，每个申请都是一个 hard pull；即使是车贷、房贷和学生贷款，如果你过早申请、申请之后很长时间拿不到贷款（75 天），每次申请都会被视为单独的 hard pull。

自己检查和跟踪自己的信用分数属于 soft pull，不会产生负面影响。然而，有些产品和服务在做背景调查时，可能会产生 hard pull，如某些 store credit card、某些房屋租赁时对租客的信用调查、租车，甚至开通固话和宽带业务。如果在你不知情的情况下做了 hard pull，可联系信用局申诉。

什么是Hard Pull 和 Soft Pull相信大家也已经明白了吧。Hard Pull 其实就是各种贷款，如车贷、房贷、学生贷款等；申请信用卡；申请提高信用额度等。而Soft Pull是自己使用 Credit Karma、Credit Sesame 等网站免费查信用分数。