美国购房贷款机制及审核方式
来源：http://www.windhamchina.com/news_1462.html作者：北美购房网时间：2018/10/29
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目前美国的大部分贷款均基于联邦抵押协会的标准。美国的房地产贷款分为住宅贷款和商业房地产。这两种贷款的机制不同，特别是在利率方面。让我们来看看美国房地产贷款机制的相关内容和小编的审查方法。
美国房地产贷款机制和审查方法
利率史
美国住房贷款的利率-固定利率-由美国债券市场（债券市场）决定，而不是人们认为由美联储的基准利率决定。只有浮动利率与美联储的基准利率挂钩。
目前，美联储的贷款利率已下降至0.25％，因此进一步减持的空间有限。抵押贷款的长期利率主要受长期公共债务的影响。长期利率现已调整至历史最低点，这意味着通胀即将到来。
因此，目前最重要的是掌握贷款的时机并做出相应的调整。建议如下：
将30年期贷款更改为15年期可以减少责任期限并节省15年的利息。
将15年期贷款更改为30年期可以减少每月付款限额，并通过自助救助经济困难。
抵押贷款现金：如果抵押贷款是小额或全部净值，您可以考虑增加抵押贷款金额，借钱再次投资赚钱，充分利用贷款的杠杆功能，并采取捷径致富。
个人信用
在次贷金融风暴和信贷危机之后，银行审查抵押贷款的程序比以前更加严格。获得最佳贷款计划和利率取决于以下四个因素：
首先，良好的信誉
所有借款人通过审查其个人社会安全号码，从三家主要信用评级公司获得个人信用报告分数。目前，所有银行都将使用三份报告的中位数作为信用审批分数。该图总结了过去的个人信用记录，并评估了贷方按时偿还的可能性。高信用评分不仅有资格申请抵押贷款，而且还有更好的贷款利率。
该信用指数基于对以下项目的评估：
付款记录：是否按时付款？是否有延迟付款的习惯？多少次？30天，60天，90天延迟付款？持续了多久？今年？去年？有破产记录吗？你被指控了吗？在法庭上，美国国税局是否有欠款记录？是否欠儿童抚养费？住房贷款的延迟支付实际上是银行最关心的，所以它可以追溯到很久以前。其他信用卡逾期付款记录可能未包含在评估中超过一年。
信用卡限额：金额越高，信用越好。但是，每月信贷支出的金额不应超过总金额的50％，否则将被扣除。支出越高，总支出越高，扣除的金额越多。
信用记录：银行需要评估至少4个信用额度，其中两个信用额度需要两年以上的信用记录
信用类型：我收到了几笔贷款，如房屋贷款，信用卡，汽车贷款，学生贷款，百货商店信用卡，加油卡等。持有多种类型的信贷更好。
信用评论数量：每次评估时都会扣除信用额度。如果发现太多，有必要写一封解释信来澄清原因。
二是收入稳定
这是贷款的保证。一般来说，月收入应该是贷款支出的2.5倍。目前的债务比率DTIRation（负债/收入）低于收入的55％，但银行的标准不同，但可以通过公式计算，贷款本金+利息+财产税+火灾保险+所有信贷月付款（来自信用报告记录）/月总收入55％
审核收入的基准是2分：
稳定的收入。借款人在其工作的行业中有连续工作超过2年的记录。
足够的收入来源。收入证明可通过以下方式获得：
固定工资：用于办公室工作人员，根据税前收入审查提供2年W-2表格。
自雇企业主：领导1099表，提供2年保税名单，并根据税后AGI计算2年平均收入。三，资产证书
这是确保贷款快速通过的关键。如存款，支票账户，存款，退休账户和股票。第一个项目和购买房屋的成本，加上每月支付三个月的抵押贷款，需要证明银行存在超过两个月。
请先将您的现金存入过去两个月，您必须先将现金存入银行，然后将两个月的银行对账单（所有页面）复印作为存款证明。如果抵押贷款较低或全部净值，银行将不接受从互联网上打印的复印件，除非有信息，如贷方的全名，地址和帐户。（通常不显示网络版本）
除工作月收入外的存款必须附有解释资金来源的解释函（LOE-解释函）。如果有从该国进口的大额存款，还有必要解释并证明货币的来源。通常基于汇款的存根。
第四，房子的价值
这是确定可用贷款金额的指标。由于是抵押贷款，抵押品的价值至关重要。大多数房主在贷款计划中选择LTV80％（贷款金额/房价），因为贷款超过80％的抵押贷款比率，需要有足够的贷款支付保险，即PMI（私人抵押贷款保险）。
根据贷款金额，每月保费从150美元到250美元不等。LTV越低。贷款计划和利率会更好。银行现在检查贷款人的收入并严格执行。
除了查看两年期W-2损益表，1099表格和纳税申报表外，贷款人还需要填写4506T表格（IRS表格），以便IRS按顺序核实个人纳税申报表记录。验证真相。纳税申报收入。如果经核实的纳税申报表收入不符合贷款申请表的收入，银行可以拒绝提供贷款。
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