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利率和 APR（年度成本百分率）有什么不同？

刚开始了解房屋抵押贷款的买房者常常会疑惑利率和 APR（年度成本百分率）之间的区别。大体上来说，你可以把利率看做你要为房贷支付的最低利息，然后你还要加上相关费用才能得出 APR。

为了更好地理解这些概念，我们先从一些定义开始说起吧。

什么是利率？

利率是指你要为贷款支付的利息在贷款金额中占到的百分比。我们可以把这当成是基本费用。利率直接影响了每月的支付金额，因此比较贷款报价非常重要。

什么是 APR（年度成本百分率）？

APR 是一个计算得出的比率，它不仅包括了利率，还包括了其他借贷所需要的费用。APR 背后的概念是帮助消费者权衡利率和成交结算时所需要支付的费用（比如支付较高的费用获得较低的利率，或者以更高利率支付成交结算价格）。政府认为这很重要，因此在《诚实借贷法案》中要求利率旁必须列出 APR。

APR 是如何计算的？

概念

计算 APR 时，借贷费用（借到贷款所需要的费用）要算进利率里。像对待附加款项一样在贷款周期里摊销这些费用，然后计算一个新的利率。

具体

把费用加到原本的贷款金额上（$200,000 + $3,000），得到一个新的贷款金额（$203,000）。使用这一全新贷款金额与利率（5.00%）来计算新的每月还款金额（$1,089.75）。然后倒推计算 APR，根据这一全新每月还款金额（$1,089.75）和原本贷款金额（$200,000）得出贷款的新利率。这就是你的 APR（5.13%）。APR 通常比利率高，因为它还包括了相关费用。

APR 的局限性

APR 虽然有用，但也有局限性。APR 涵盖了整个贷款周期的费用，包括预先支付的费用。因此，比较 APR 只有在你计划利用整个贷款周期偿还贷款时才是准确的。然而，大多数借款人不会持有贷款到贷款周期结束（他们通常会进行再贷款或出售贷款），APR 会让一些贷款看上去好一些。在以上例子中，如果你只保留贷款三年，那么第二次贷款时即便 APR 比较低也会贵得多。这是因为第一次贷款更高的利率被分摊到了整个贷款周期，你要提前支付 6,000 美元的费用。查看我的文章，了解你是否需要相应支付费用，以及如何权衡提前支付利息与在整个贷款周期中支付利息。

另一个有关 APR 计算的问题是，不同的借款人可能会在计算不同贷款项目的 APR 时算上不同的费用。务必记得询问借款人你的 APR 里包括或未包括的内容。