为了找到真正提高信用分数的方法, 我们将追根溯源, 系统梳理美国信用体系的脉络。

1. 信用分数的重要性

“信用度” 是美国社会的根基, 扎根于人民生活的方方面面。它不止左右银行是否放贷(如: 房贷) 、贷款利率高低、首付比例, 还会影响个人仕途，折射人品－公司通过背景调查推断应聘者是否值得信任, 能否做出负责任的决策。

即便只是签约手机、租公寓、买保险这样简单的事, 也要参考信用分数。由于信用等级直接反映出一个人的财务状况, 它会随着时间浮动, 需要您定期检视, 及时发现和解决问题。

2. 分数从何而来？

从您与银行产生借贷关系开始(含信用卡、助学贷款、车贷、房贷等), 银行就会周期性的向信用机构上报还款情况。美国的三家权威信用局分别为Experian, TransUnion和Equifax。当信用局整合完信息, 生成信用报告(Credit Report)后, 银行将依照特定标准为报告打分, 得到您最后的信用分数(Credit Score)。

这里提到的 “特定标准” 指全美应用最普遍的信用评分体系FICO。由于每个信用局生成的报告不同、银行使用的FICO版本不一(目前FICO 8 最常见), 您所得到的信用分数也会有所差异。需要注意的是, 信用报告上不只会显示您的还款行为, 还会包含相关公开数据, 如:追债、诉讼、地产滞留权、破产申请等, 这些因素都会影响您的信用分数。

3. 信用级别有哪些？

FICO 信用分数从300-850，共分五个等级:

■ 300-579: 很差, 十分有风险的借款者。一般信用报告上有严重的欠债行为。

■ 580-669: 较低, 存在风险, 但某些贷款机构可能会批准。

■ 670-739: 一般, 大多数贷款机构会放贷。大部分人在这个区间, 无需担心。

■ 740-799: 很好, 值得信赖的借款者, 申请贷款和信用卡都很容易。

■ 800-850: 非常好, 申请信用卡能秒过。

信用分数当然越高越好。由于高分者更值得信赖, 其贷款条款也就较好, 如: 利率较低。从下面的例子可以看到, $20万的贷款, 121分的差距使高分者在整个贷款过程中节省了$6.7万多, 实在是一笔不小的开支。

4. 如何查询信用报告和分数？

www.annualcreditreport.com是联邦法律指定的站点, 集三大信用局于一身, 可以每年(间隔12个月)向每人派发一份免费且完整的信用报告。该报告不含信用分数, 需单独购买。

当然,您也可以从Credit Karma、Credit Sesame、Credit.com、WisePiggy、Quizzle 等平台上获得免费的报告摘要和信用分数。需要注意的是, 以上第三方网站并不完全遵循FICO 评分标准, 其数据与真实结果有出入。如果您发现自己的信用分数跌幅较大,请先与 FICO确认, 切勿病急乱投医, 中了骗子的圈套。

5. 提高信用分数的方法

在FICO评分机制中, 以下五点占有重要地位,是提高信用分数的入手点。

① 还款纪录 – 占35%

在所有选项中, 贷款机构最想了解的就是您过往的借贷行为, 即: 是否准时还款？有无拖欠行为？拖欠多久？金额多少？发生几次？多久前发生？等等。这里的借贷行为不单单针对银行发行的信用卡, 还包括:

■  商场发行的信用卡

■  分期付款(车贷)

■  金融账户

■  抵押贷款(房贷)

除此之外, 该记录还会将负面公开数据列入考量, 如:

■  破产, 7-10年无法从信用记录上消除

■  被追债

■  因无法偿还贷款而致法拍

■  诉讼

■  被扣发工资

策略

■ 定期查看信用报告。如出现错误或被盗刷,立即与生成该报告的信用局沟通、申诉。

■ “准时还款”绝对算是老生常谈, 但即便如此,还是有人栽跟头。为了避免忘记, 可以在银行帐户设置付款提醒或自动还款。如果实在错过了, 初犯可以尝试与银行认错求情, 申请不上报。但一旦拖欠时间过长, 最后被讨债公司追讨, 那么该记录将7年无法消除, 严重损伤信用分数。

■  如果莫名其妙接到讨债公司的电话, 不要急着付款, 先弄清责任方, 达成协议并留下证据后再付款也不迟。

■  不要轻视房租、水电费、电话、网路等账单迟交的影响, 这些信息一样会上报信用局, 左右您的信用分数。

■  如果拖欠还款做实, 您就只能依靠时间和以后良好的还款记录将其影响冲淡了。

■  虽然银行设定了每月的最低还款额, 但未付部分会征收利息, 所以还是付清为佳。如想进一步提高分数, 可以选择每月还款两次: 账单生成前(Closing Date)一次, 还款截止日(Due Date)前一次。由于银行每月会将您的账单上报信用局, 提前还款有助于降低欠款额, 从而提高信用分数。

② 信用额度和欠款比 – 占30%

这一项中, 我们需要关注的是“欠债比”, 即欠款额占信用额度的比例(Utilization Rate)。假设您的信用卡额度为$2000, 该月欠款$500, 那么该卡的欠款比则为25%。对于有多张信用卡的人来讲, 单卡的比例和总比例都要关注, 但总比例还是更为重要。如果总是刷爆卡, 即便按时全额还款, 银行也会认为您在过度消费, 降低信用分数。

策略

■  欠款比最好低于30%。如果想尽快提高分数, 可以将该数字控制在10%以下, 两个月提高50分还是容易办到的。

■ 如果有多张信用卡, 最好在银行生成账单(Closing Date)前只让一张卡有欠款, 其余卡均已付清。

■ 向银行申请提高信用额度, 降低欠款比。

■ 如果碰到好卡, 可以申请一张增加信用额度, 但勿急功近利, 单纯为了降低欠债比而申卡。

③ 信用纪录长度 – 占15%

这里的“信用长度”既指第一张卡的年龄, 又指每张卡的平均时长。持有信用卡的时间越长,越有利于提升信用分数。

策略

■  最早申请的几张信用卡(特别是第一张)对该项的贡献很大, 尽量选择无年费的那种, 并一直持有下去。

■  如果您拥有信用卡的时间不长, 建议不要急着申请新卡, 因为新卡会拉低平均帐户的年龄, 影响信用分数。

④ 新账户 – 占10%

短时间内出现多个新信用卡或贷款申请会引起银行警觉, 怀疑您可能出现财务危机, 从而提高风险值, 使信用分数下降, 特别是那些信用历史不长的人。同时, 开设新卡也会对平均帐户年龄造成负面影响。

策略

■  学习帐户管理, 理智开卡。贷款机构希望看到您证明自己能有计划且负责任的作出财务决策。

■  不申鸡肋卡, 好卡循序渐进的申请。

■  如果收到“预先批准(pre-approved)” 字样的信用卡广告, 请勿被文字游戏欺骗, 银行仍需向信用局调取您的信用报告, 再决定批准与否。短期内调取报告的次数增加, 会对信用分数造成伤害。当然, 向信用局索要自己的信用报告并不影响分数。

⑤ 贷款种类 – 占10%

在计算信用分数时, FICO评分标准会考量您的信用账户种类, 如:学生贷款、车贷、房贷等。拥有良好信用的各类账户绝对是个加分项, 很好的证明自己是个靠谱的人。

策略

■  这里并不是鼓吹大家为此增开各类账户, 但如果碰巧有购房、购车需求, 选择贷款可谓一举多得。

■  如果您还没有信用卡, 请申请一张, 慢慢累计信用分数。

■  关卡前请三思。关卡将改变欠款比和信用记录长度, 进而影响信用分数。即使卡被关掉, 该卡的信息仍会留在信用报告上10年, 同时卡的年龄也会随之增加。等到第10年账户突然移除时, 关卡对历史长度的负面影响才会显现出来。

6. 关于“副卡”

副卡(Authorized User) 指主卡持有人向银行授权, 允许另一人获得该卡的使用权。与联合账户(Joint Account) 不同, 副卡持有者并不为信用卡的债务负责, 完全由主卡人承担。虽然有些银行在申请开通副卡时并未索要申请人社保号(SSN), 但信用局仍可通过匹配个人信息, 在副卡人的信用报告上显示该记录。

“有福同享, 有难同当”是这类账户的典型属性。副卡人可以与主卡人共同积累信用分数,但如果主卡人信用不佳, 副卡人的信用也会受到牵连, 这就是为什么在添加副卡人时需要谨慎选择。由于每家银行对副卡人权益的规定不一, 您最好先向信用卡部门咨询再做决定。

写在最后

归根结底, 提高信用分数就是个修正过往不当行为的过程。它像是学习如何做人, 有技巧但无捷径, 需要我们脚踏实地, 从当下做起, 以谨慎负责的态度和持续不断的行动证明自己真的值得信赖。