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5分钟教你提升信用分数

来源:作者:北美购房网时间:2017/7/26

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1. 信用分数的重要性

“信用度” 是美国社会的根基,扎根于人民生活的方方面面。它不止左右银行是否放贷(如: 房贷) 、贷款利率高低、首付比例、还会影响个人仕途,折射人品-公司通过背景调查推断应聘者是否值得信任,能否做出负责任的决策。即便只是签约手机、租公寓、买保险这样简单的事,也要参考信用分数。由于信用等级直接反映出一个人的财务状况,它会随着时间浮动,需要您定期检视,及时发现和解决问题。

2. 分数从何而来?

从您与银行产生借贷关系开始(含信用卡、助学贷款、车贷、房贷等),银行就会周期性向信用机构上报还款情况。美国的三家权威信用局分别为Experian, TransUnion和Equifax。当信用局整合完全部信息,生成信用报告(Credit Report)后,银行将依据特定标准为您的报告打分,得到最后的信用分数(Credit Score)。

这里提到的 “特定标准” 指全美应用最普遍的信用评分体系FICO。由于不同信用局生成的报告不同,且银行使用的FICO 版本不同(目前FICO 8 最为常见),您所得到的信用分数也会有所差异。需要注意的是,信用报告上不只会显示您的还款行为,还会包含相关公开数据,如: 追债、诉讼、地产滞留权、破产申请等,这些因素都会影响您的信用分数。

3. 信用级别有哪些?

FICO 信用分数从300-850,共分五个等级:

300-579: 很差,十分有风险的借款者。一般信用报告上有严重的欠债行为。

580-669: 较低,存在风险,但某些贷款机构可能会批准。

670-739: 一般,大多数贷款机构会放贷。大部分人在这个区间,无需担心。

740-799: 很好,值得信赖的借款者,申请贷款和信用卡都很容易。

800-850: 非常好,申请信用卡能秒过。

信用分数当然越高越好。由于高分者更值得信赖,其贷款条款也就较好,如: 利率较低。从下面的例子可以看到,$20万的贷款,121分的差距使高分者在整个贷款过程中节省了$67,454,实在是一笔不小的开支。

4. 如何查询信用分数?

www.annualcreditreport.com 是联邦法律指定的站点,集三大信用局一身,可以每年(间隔12个月)向每人派发一份免费且完整的信用报告。该报告不含信用分数,需单独购买。当然,您也可以从Credit Karma, Credit Sesame, Credit.com, WisePiggy, Quizzle 等平台上获得免费的报告摘要和信用分数。需要注意的是,以上第三方网站并不完全遵循FICO 评分标准,其数据与真实结果有出入。如果您发现自己的信用分数跌幅较大,请先与 FICO确认,切勿病急乱投医,中了骗子的圈套。

5. 如何提高信用分数?

在FICO评分机制中,以下五点占有主要权重,是提高信用分数的重要入手点。

1) 还款纪录(Payment History) – 35%

在所有选项中,贷款机构最想了解的就是您过往的借贷行为,即是否准时还款?有无拖欠行为?拖欠多久?金额多少?发生几次?多久前发生?等等。这里的借贷行为不单单针对银行发行的信用卡,还包括

- 商场发行的信用卡

- 分期付款(车贷)

- 金融账户

- 抵押贷款(房贷)

除此之外,该记录还会将负面公开数据列入考量,如:

- 破产: 7-10年无法从信用记录上消除

- 有无被追债

- 是否曾因无法偿还贷款而导致物品、房屋法拍

- 诉讼

- 有无被扣发工资

策略

- 定期查看信用报告。如出现错误或被盗刷,立即与生成该报告的信用局沟通、申诉。

- “准时还款”绝对算是老生常谈,但即便如此,还是有人栽跟头。为了避免忘记,可以在银行帐户设置付款提醒或自动还款。如果实在错过了,初犯可以尝试与银行认错求情,申请不上报。但一旦拖欠时间过长,最后被讨债公司追讨(Collection),那么该记录将7年无法消除,严重损伤信用分数。

- 如果莫名其妙接到讨债公司的电话,不要着急付款,先弄清责任方,达成解决协议并留下证据后再付款。

- 不要轻视房租、水电费、电话、网路等账单迟交的影响,这些信息一样会上报信用局,左右您的信用分数。

- 如果拖欠还款做实,您就只能依靠时间和以后良好的还款记录将其影响冲淡了。

- 虽然银行设定了每月的最低还款额,但未付部分会征收利息,所以还是付清为佳。如想进一步提高分数,可以选择每月还款两次: 账单生成前(Closing Date)一次,还款截止日(Due Date)前一次。由于银行每月会将您的账单上报信用局,提前还款有助于降低欠款额,从而提高信用分数。

2) 信用额度和欠款比例(Amount Owed) – 30%

这一项中,我们需要关注的是“欠债比”,即欠款额占信用额度的比例(Utilization Rate)。假设您的信用卡额度为$2000,该月欠款$500,那么该卡的欠款比则为25%。对于有多张信用卡的人来讲,单卡的比例和总比例都要关注,但总比例还是更为重要。如果总是刷爆卡,即便按时全额还款,银行也会认为您在过度消费,降低信用分数。

策略

- 欠款比最好低于30%。如果想尽快提高分数,可以将其控制在10%以下,两个月提高50分还是容易办到的。

- 如果有多张信用卡,最好在银行生成账单(Closing Date)前只让一张卡有欠款,其余卡均已付清。

- 向银行申请提高信用额度,从而降低欠款比。

- 如果碰到好卡,可以多申请一张增加信用额度,但不要急功近利,为了降低欠债比而申卡。

3) 信用纪录长度(Credit Length) –15%

这里的“信用长度”既指第一张卡的年龄,又指每张卡的平均时长。持有信用卡的时间越长,越有利于提升信用分数。

策略

- 由于第一张卡对该项的贡献很大,所以尽量选择无年费的那种,一直持有下去。

- 另外,早期申请的几张信用卡也很重要,请谨慎选择,最好一直保留。

- 如果您拥有信用卡的时间不长,建议不要急着申请新卡,因为新卡会拉低平均帐户的年龄,影响信用分数。

4) 新账户(New Account) –10%

短时间内出现多个新信用卡或贷款申请会引起银行警觉,怀疑您可能出现财务危机,从而提高风险值,使信用分数下降,特别是那些信用历史不长的人。同时,开设新卡也会对平均帐户年龄造成负面影响。

策略

- 学习帐户管理,理智开卡。贷款机构希望看到您证明自己能够有计划,负责任管理财务。

- 不申请鸡肋卡,好卡循序渐进的申请。

- 如果收到“预先批准(pre-approved)” 字样的信用卡广告,请勿被文字游戏欺骗,银行仍需向信用局调取您的信用报告,再决定批准与否。短期内调取报告的次数增加,会对信用分数造成伤害。当然,向信用局索要自己的信用报告并不影响信用分数。

5) 贷款种类(Types of Credit) –10%

在计算信用分数时,FICO评分标准会考量您的信用账户种类,如学生贷款、车贷、放贷等。拥有良好信用的各类账户绝对是个加分项,很好的向贷款机构证明了自己是个靠谱的人。

策略

- 这里并不是鼓吹大家为此增开各类账户,但如果碰巧有购房、购车需求,选择贷款可谓一举多得。

- 如果您还没有信用卡,请申请一张,慢慢累计信用分数。

- 关卡前请三思。关卡会改变欠款比和信用记录长度,进而影响信用分数。即使卡被关掉了,该卡的信息仍会留在信用报告上10年,且卡的年龄也会随之增长。等到10年后账户突然移除,关卡对历史长度的负面影响就会显现出来。

6. 关于“副卡”

副卡(Authorized User) 指主卡持有人向银行授权,允许另一人获得该卡的使用权。与联合账户(Joint Account) 不同,副卡持卡人并不为信用卡的债务负责,而由主卡人完全承担。虽然有些银行在申请添加副卡时并没有索要社保号(SSN),但信用局还是可以通过申请人的个人信息进行匹配,在其信用报告上显示出副卡账户的。

“有福同享,有难同当”是这类账户的典型属性,副卡人可以与主卡人共同积累信用分数,但如果主卡人信用不佳,副卡人的信用分数也会遭到牵连,这就是为什么在添加副卡人时需要谨慎选择。由于每家银行对副卡人权益的规定不一,建议您向信用卡部门咨询后再做决定。

写在最后

归根结底,提高信用分数就是修正过往不当行为的过程。它像是学习如何做人,没有捷径,需要脚踏实地,从当下做起,以谨慎负责的态度和持续不断的行动证明自己真的值得信赖。

 

 

 

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