美国消费者正在寻找更容易获得抵押贷款，之后随着金融危机年的近冻结的信贷。这反过来，正在让更多的创造性的贷款产品，以及利用现有贷款产品的更不寻常的方式。

背后的信贷解冻的热量很简单的澄清。次级抵押贷款市场的崩溃之后，贷款人被击中数十亿美元的诉讼和贷款回购由房利美，房地美和联邦政府。有怕买回来的将来贷款，甚至那些质朴的，贷款人关上了大门，没有任何人几乎原封不动的信用。这终于发生变化。

“现在我们知道更多的比我们过去，你看到信贷不断扩大到更广泛的规则， ”格雷格Gwizdz ，富国银行房贷执行副总裁。

从消费者金融保护局和联邦住房金融局，房利美和房地美的储油新的规则，最近澄清了贷款将是回购的风险安全。

“我们认真听取了你的关于贷款的回购已经对你的企业的影响的担忧，而且我们知道，解决这些问题的方式是双方都满意你和企业的关键是要确保有一个流动性的住房金融市场和提供获得贷款的借款人， “联邦住房金融局局长梅尔·瓦特告诉贷款人去年秋天在美国抵押贷款银行家协会的年度大会。

贷款人现在必须核实借款人偿还贷款，一些听起来直觉，但它基本上是在房市繁荣的激动人心的日子里不存在的能力。他们也有核实的收入和资产。

现在的规则是清晰的，贷款人获得更多的创意。富国银行，举例来说，是提供了巨额贷款的借款人（抵押贷款超过$ 41.7万），一种新的方式来降低每月付款。这是因为他们对自己的书持有这些贷款，而不是将它们出售给房利美和房地美。

“如果你偿还你的抵押贷款在富国银行，在$ 50,000以上的量，我们重新分期偿还贷款，降低您的每月付款， ” Gwizdz说。

在过去，并经常在同行业中，如果借款人偿还了贷款余额，期限将缩短，但每月支付不会。这是中高净值的借款人特别受欢迎。

“你的人那些谁领取奖金，有时他们选择把自己的奖金对他们的抵押贷款收入的范围，”他补充说。

另一种选择是在房屋抵押贷款的空间。杰克逊维尔，佛罗里达州的EverBank正在推动信贷的家庭资产线买了回家的一种手段。虽然这一直是可能的，它是不是借款人通常做。相反，他们利用这些贷款，其中股票拉出来一个家庭，借款人已经拥有的，家装项目或支付子女的教育。现在他们正在用它们来购买第二套住房。

在一个特别激烈的市场竞争，然而，在现金为王，具有家庭资产线实际购买的家庭可以给予买方的优势。就像一个常规的抵押贷款，EverBank提供基于家庭的值的贷款，但不是一个固定量，这是信用的开口端线。它给借款人拍到了未来绘制的现金。此外，这款产品最适合于较富裕的买家。

“这需要关闭销售交易的压力一点点，如果你有一个可用现金收前期。对很多人来说它是所有有关获取的家，”汤姆风，家庭贷款在EverBank执行副总裁说。

对于谁从他们的家无债要现金的借款人，最近由位于圣地亚哥的EquityKey推出了新的贷款方案允许借款人出售自己的家园的未来价格升值，现金。例如，如果你买房子以$ 500,000，而你所期望的价值将增加另外$ 30万，你把它卖掉之前，你可以卖的赞赏EquityKey的百分比。

“我们把它作为一个地产参与协议，因为债券和股票之间的关键区别是当我们将参加上攻，我们得到偿还初始投资原则没有绝对正确的，”杰夫·纳什，共同表示， EquityKey的创始人。 “如果房价再低，我们减少我们被拖欠的金额，直到我们欠什么。”

这笔钱可用于任何东西，在第二家甚至是首付。一旦家庭出售，EquityKey得到75％的在这个市场上的房屋价值的变化，由标普Case Shiller房价指数来衡量。

约翰·诺里斯，70，关闭了一个协议，EquityKey上周销售的加州拉霍亚，回家他拥有20年的未来升值。他会用这些现金来资助一个新的业务，并认为这是不是一个反向抵押贷款，其目的是从他们的家给年龄较大的借款人现金更好的待遇。

“这是非常昂贵，做一个反向抵押贷款，与前期费用，积分等等。随着EquityKey，没有任何”。

有些听起来可能比传统的30年期固定抵押贷款，还是用今天的借款人绝大多数风险较高，但它们进入市场的今天，这一事实是更多的创意贷款还没有来的迹象。

“我不会尝试走来每一个疯狂的，新的想法，但我肯定不会排除他们，因为在有一些地方我想你会看到的是一些想法是很不错的，”大卫·布利策说：标普道琼斯指数，在S＆P案例Shiller住房价格指数的合作伙伴的。

布利策说，EquityKey产品可能会特别有助于谁是有一个很难成为置业的年轻，首次购房者。

“他们在未来的前景可能是美好的，但他们当场冷冰冰的现金并不美妙，所以如果你可以做的事情一样，让他们提前货币化一些的房子未来的价值，这是大利好，”他说。