中国和美国有很多制度和政策的不同，在住房抵押贷款这一块也是有很多不一样的地方。

无论是美国还是中国，住房抵押贷款构成通常都包括首付比例、利率和费用、还款方式、期限、贷款数量、抵押品等几个方面。首付比例既相当于一种定金，又可以反映借款人的能力，因为很难相信连首付能力都没有的人还有未来还款能力。利率和费用反映了银行资金成本和服务成本，或银行对收益的要求。由于借款金额较大，还款方式一般采用分期付款。在六个要素中，首付比例、利率和费用、还款方式的不同规定，是不同国家银行住房抵押贷款的主要区别所在。 　　从大的方面来看，中国与美国银行业住房抵押贷款没有什么区别，但仔细分析起来，却有很大的不同：美国银行业住房消费信贷的最大特点同样是消费者可以选择。下面以中国和美国银行业住房抵押贷款设计为例，分析两国贷款设计方面的异同。 　　(1)首付比例。中国住房抵押贷款的首付比例均为不低于20％，对不同的消费者是一视同仁的．大家没有区别。这看起来很公平，但事实上却存在着严重的不公平。因为不同年龄阶段、不同收入水平的人的首期付款能力是不同的。银行的贷款产品设计应该考虑这一特点。而美国的首付比例是一个区间，从5％一30％或以上，消费者可以根据自己的情况进行选择。 　　(2)利率和费用。消费者在获得住房抵押贷款时，一方面得到银行的资金，另一方面会得到银行的非资金服务，如代理保险、房屋质量评估、产权过户等。由于银行在这一过程中提供了资金和相关服务，所以银行要收取利息和非利息费用。这一点上，似乎中国与美国没有区别。 　　(3)还款方式。在中国，住房抵押贷款一放采取月均等额还款方式，这种看似公平的设计，实际上是没有考虑不同借款人的具体差别。而美国的还款方式是灵活的、可选择的，比如借款人可以月均等额还款、月递增还款、月递减还款等。 　　从以上分析可以得出这样的结论：美国的存款、贷款产品是差别化的，一是不同银行的产品不完全相同，彼此有差别；二是同一家银行的产品可以满足消费者个性化选择的要求。

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