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5分钟教您看懂美国出租公寓保险

来源:北美购房网作者:北美购房网时间:2016/8/16

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出租公寓是商业地产中的一个重要类型。美国租房群体庞大,约35% 的人口居住在出租公寓中,随着房价的不断攀升,租房大军增长的同时也带动了租金上涨和房产增值。由于投资出租公寓可以带来稳定、长期的现金回报,海外投资者可以委托当地物业管理人员经营,无需亲力亲为。无论您是打算投资独个单元还是几十户的公寓大厦,房屋保险都是您不得不考虑的环节。为了能够减少出租时可能会遇到的麻烦与纠纷,今天我们就来快速普及一下公寓保险的基本常识。

1.   公寓保险类型

出租公寓主要涉及三类保险: 房东保险, 租户保险, 和自然灾害保险。

1) 房东保险 (Rental Property Insurance / Landlord Insurance)

房东保险主要保护房东由于自然灾害、事故、伤害等与房屋相关因素产生的损失。同时,该类型保险还负责房东的租金收入损失、维修费、甚至是房屋整体结构替换费用。由于不同保险公司的保单覆盖范围有所差异,投资者需要找到专业人士资讯并在签字前仔细阅读条款。一般来说,保单可以涵盖以下几点或全部内容:

- 房屋损失 (property damage): 保护公寓建筑和单元因火灾、暴风雨、抢劫、蓄意破环及租户行为遭受的损失。

- 责任保险 (liability insurance): 保护房东不受责任索赔及诉讼。无论是租客、访客、还是入侵者在房屋中受伤,责任保险都可以负责支付相关费用 (如: 医疗费,诉讼费,安置费等等)。该条款还会保护因房东本人造成的租客个人财产损失。例如: 由于房东忘记修理漏水的管道而导致租客收藏的昂贵唱片发霉,责任保险将负责赔偿。

- 收入损失 (loss of income): 负责因火灾、暴风雨等极端天气情况导致房屋不可租,而造成的收入损失。

- 选择性保险项目 (optional coverage): 房东可以在保单中添加其它保险类型。例如: 租金保障险,自然灾害险,财产保险来保护租屋内的个人财物 (家具、地毯等)。

2)  租户保险

很多租客认为房东的 “房东保险” 会理赔租客的损失,但事实上该只涵盖房子,投保的是结构,并不保障租户的个人权益。也就是说,如果租客在出租屋内丢失了东西,房东并不负责。因此,租户自己需要购买 “租户保险” 来降低自己的家具财物因天气 (火灾、暴雪、飓风、闪电等) 或非天气因素 (盗窃、动乱,飞机等) 造成的损失。因保额和所选条款的不同,租户保险的年保费一般在 $100-500 之间。

3) 自然灾害保险

一般来讲,“自然灾害保险”并不涵盖在最基础的“房东保险”中。如果您的房屋位于高危险地区,例如地震带或是洪水易发区,建议您购买某一种或几种灾害险来降低可预见的损失。同样是龙卷风保单,频频发生风暴克萨斯州 (Texes) 的保费一定会高于危险系数较低的密歇根州 (Michigan)。

2.  如何降低保险开销

- 加强房屋安全性。如果房东能够加装防盗监控设施,烟雾报警器,防火报警器等会降低危险发生概率,更符合保险公司降低保费的标准。

- 把房屋保险与其他类型保险(如车险) 绑定在同一个公司投保,更容易获得折扣,从而降低总开销。

- 提高自费额度,这意味着投保人在遇到损失时自己负责的比例较高 。例如: 某房东保险的自费额度为$2000 ,房东总损失为$4000,保险公司只负责赔偿 $2000。自费额度越高,保费相应就越便宜。

- 老客户优惠。保险公司一般会给3年以上的老客户5-10% 不等的折扣。

3. 保险索赔程序及时限

- 如果紧急情况发生(某人受伤,火灾等),请第一时间拨打911求助

- 观察事发现场。保险理赔人将会对现场的损坏状况进行检查。需要注意的是,房东需要在向保险公司申请理赔前尽量多的收集信息。

- 纪录房屋损坏状况及伤者情况。房东需要用照片或文字记录下房屋损害状况。如果有伤者,房东需要记录下当时所发生的所有情况以及伤情如何。

- 在时间发生后60天内联系保险经纪人或保险公司,有些公司支持网上提交索赔申请。为了加快索赔程序的进程,房东需要配合保险公司及时提交相关材料。

- 保存所有事件相关文件。严重的事故可能会导致法律诉讼,房东需要保存好所有证据,以备日后不时之需。

- 虽然不同保险公司的索赔政策不一,但一般会在30天内给客户反馈。

总结

由于美国拥有大量的租房人口,经营出租公寓对于海外投资者来无疑是平衡资产配置、获得稳定收益的不二选择。然而,成功购买公寓地产仅仅只是投资征程的开始。如果您也希望在提高收益的同时降低由于“不可控”因素造成巨大损失,那就需要了解房屋保险、重视保险的必要性。无论您是对海外出租公寓项目感兴趣,还是希望深入了解相关保险条款,我们国内的顾问都可以帮您对接海外华人专家,即时为您答疑解惑。

 

 

 

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标签:房屋保险

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