为促进零售销售，预计一半制造商将获得消费金融折扣，一些制造商每年支付230亿元人民币用于补贴消费者贷款利息。为了找出这种模式是否提供一年零利率或两年零利率，有必要去4S店或品牌的官方网站。

如果提供提供零利率的话，肯定分期付款合算呀。首付20%车款，把剩下的80%车款投资到银行理财产品或者其他投资渠道，就算放在余额宝一年的利息也好几千呀。比如20万的车子首付20%就是4万，其余的16万分两年逐月还请，厂商还提供免息期，现在放在随时可以取出的余额宝里年利率大概是4%，16万元在两年中产生的利息大约是3200元（已考虑尾款逐月减少的因素）。

如果经销商对零利率收取手续费，就对比一下手续费和投资收益谁高。这里要透露给大家的业内秘密就是，贷款手续费完全是经销商收取的，跟厂家、银行、金融公司一点关系也没有，厂家也无法从法律上约束经销商收取手续费的行为。经销商为何收手续费呢，有两个主要原因：一个是因为经销商往往打着零利率是经销商补贴的旗号（其实是厂家补贴的），跟消费者讲我有资金成本呀，我需要通过手续费收回资金成本呀，消费者往往深信不疑；另一个原因是现在大多数品牌的整车销售真的是在赔钱，就算算上收到的厂家返利、贴息，每台车赔个5000元，每年销售2000台车赔个1000万太正常了。这就需要从售后、增值业务（信贷、保险、延保、附件、上牌）上弥补回来。举个例子吧，我们的经销商销售某款售价20万的中级车，一般跟客户收8000~10000元的信贷手续费。这个手续费就是经销商的纯利润了，因为没有成本呀！不过好多高明的客户能把手续费砍到三四千。

继续上面的例子，16万元尾款存在余额宝里在两年中产生的利息大约是3200元。如果经销商收取的手续费低于3200元，肯定贷款呀。如果手续费高于3200元的话，那就看你有没有更好的投资渠道了，有更好投资渠道的话肯定选择分期。反正我身边好多朋友都有10%以上回报的投资渠道，他们不管买房、买车、买大件能分期就分期，通过分期一年能赚不少钱呢。

如果厂商不提供零利率，那就直接让经销商计算余款的利息。例如对于3年期的分期，大部分厂商没有零利率的政策，年化利率收取4~6%。那就计算一下你三年总共需要付多少利息费用，然后再将利息费用跟尾款的投资收益对比一下谁高。

还是继续上面的例子，如果厂家对于三年期分期收取6%的利息，16万尾款3年的利息费用大约是1.8万元。如果你的16万尾款在三年里产生的投资收益高于1.8万，那还是贷款合算。

事实上，贷款最终取决于您是否拥有良好的投资渠道。最终不会最终贷出很多大公司，超过50％（例如，1亿股，5％的净利润，50％的销售利润率以及50％的高投资回报）仅仅是向银行支付年度资本成本的6％的简单资金，但这个好项目被普通个人投资所接受我不会。