加拿大最大的信用认证机构之一Equifax最近宣布，将要求贷款经纪人使用FICO分数计算制度Beacon 9来评估申请人是否信用良好。此举引发了一些讨论：“信用纪录”是否越来越重要？又是否意味着贷款会变得更加严格？若拥有数量近上限的信用贷款（Lines of credit）（信用卡、信贷额度及贷款等），获得的信用分数会不会比较低？

Equifax所采用的Beacon 9制度，是依据房贷纪录和电话服务等信息进行计算。这衍生出了一个棘手的问题：房贷纪录要好，才能证明自己信用良好；但若没有良好的信用分数，也无法申请到房贷。简单来说，因为没贷款过，就没有信用分数，所以，申请贷款时也就没有参考依据，结果让自己身陷两难，出现贷款更难被核准的困境。

针对房价飙涨的温哥华及多伦多，加拿大最高金融机构“联邦金融监管局”（OSFI）日前宣布，将针对受联邦规范的房贷机构提出新的资本要求。OSFI希望新规定能充分反映出房产市场热潮下的潜在风险，并确保贷款人有真实的偿还贷款的能力。

OSFI此举意味着，未来房贷机构在评估风险和决议贷款额度时，会更加审慎，会严查申贷者是否有尚未偿还的款项？剩下多少时间偿还？以及核查申贷人的信用分数等。这样能为房贷机构提供保障，也是为高房价及申贷者的收入比做更谨慎的评估。

去年10月，新的贷款规定实行，贷款机构成本更高，而这些成本也预计会转移到贷款人的身上。现在已有贷款机构依据贷款人的信用分数来制订利率，预计未来将有更多机构效仿。

Beacon 9制度不太容易理解，但算出的平均值落在300-850分之间，低于600分则表示信用不佳。位于680分与720分之间者须以房子作抵押，因此最好能将目标分数订在该区间以上。

想提高信用分数并非一蹴可几。以下有几个方法可做到：

1.一个良好的开始

如果办卡后的几年内想要贷款买房或者贷款做生意，那么您最好还是申请银行的信用卡。虽然会比其他的信用卡难申请，或是申请时对您提出许多要求，但是银行的信用卡在帮助您积累信用点数方面，还是比较有利的。所以哪怕初期银行只批准300-500加币的透支额度，也没有关系。

只要您的还款记录完美，你的信用分数涨的会比较快。而且申请银行的信用卡，3个月后就能开始提升您的透支额度和信用分数了。透支额度越高，证明您的信用也越高。当然，透支额度的上限应该按照自己的需要去定。

2. 一个好的信用记录

如果您申请信用卡失败，不要急着申请下一张，因为就算马上去申请，也可能会再次失败。因为每次您做出申请，信用卡公司查询申请资格的时候就会扣除10点信用分数。为了十几块钱的开卡礼物而伤害自己的信用记录，实在不值得。而且申请到的多余信用卡，又用不上，取消信用卡的时候也会对自己的信用造成不良影响。

另外，申请贷款(包括商业贷款)，需要3个信用记录。如果您只保留1张常用的信用卡，银行就会因为无法得到足够的信用记录而拒绝贷款申请。所以如果要考虑申请贷款，那么您需要持有3张常用、还款记录良好的信用卡。这样的3个信用记录能够满足您信用方面的所有需要。而且任何发卡机构的信用卡都有效，所以放心的去您常去的超市申请积分返利卡吧。每张卡的申请间隔在6个月以上即可。

当然，信用卡也不是越多越好，如果您已经有4-5张信用卡，那真的不必再多申请了。

3. 一定要认真还款

认真还款是积累信用点数中最重要的。千万不能因为这个月只有1块钱的花销就懒得去银行。2个月的拖欠行为就会对您的信用记录产生不良影响，这并不是危言耸听。

如果能每个月都付清是最好不过的，即使当月无法还清，也要缴纳最低还款数额，这样才不会留下隐患。现在很多银行都可以设置最低还款额度，如果您害怕自己忘记准时还款，不妨让银行每个月为您自动缴付。经常使用加上及时还款，是快速提升自己信用额度的最佳方法。

4.提前查询自己的信用记录

加拿大有两个信用局，http://www.transunion.ca和http://www.equifax.ca，两者都提供网上查询功能，查询费约十几加币。也可以通过邮局要求他们邮寄免费的信用报告给你，等待时间约为60天。在信用局，每个人的信用记录里除了记载你信用卡还款情况外，还记录有是否拖欠账单不付、是否破产、是否曾经被追债公司追讨债务、是否曾经欠租以及是否输掉官司被索赔等。而且每一个不良记录至少保持3年，一般保持6年，最多会保持14年。

对于信用记录没有特别大的问题，只是需要为自己的信用加分的人来说，在需要信用记录前至少1年开始认真还款，6个月后就能开始提升分数。

如果伴侣间有一个人的信用记录不够好，另一个信用较好的人可以在对方贷款时为他/她提供信用担保。