购买美国人寿保险需要考虑哪些因素”，很多参加了这次讲座的朋友希望能了解更多具体的人寿保险产品。那么在今天的讲解中，我们就为您详细介绍一下，美国的人寿保险险种有哪些，以及一些基本的关于险种的知识。

人寿保险在美国主要有两大类，分别是定期人寿保险(Term Life Insurance)和永久人寿保险(Permanent Life Insurance)。

这两种保险最大的区别是： 定期保险像是租房子住，虽然不是自己的房子，但是只要付了租金就可以住在里面;永久性保险更像买房子，购买后只要不卖掉就一直是属于自己的。今天将会介绍四种永久性保险种，并来一一讨论它们的优势和劣势。

下面我们来逐一地介绍一下。

1.　定期险

对于适合的人来说，定期险是一个非常好的险种，这是最简单、最便宜的一种保险。一旦家里最主要的顶梁柱出了什么事情，其他人可以获得一个保障。

定期险只有保障功能，没有理财功能。保期越长，价格越高。通常20年的保险是10年险价格的两倍，30年险的价格又是20年险的两倍。

例如，一个58岁的不吸烟男性，如果购买了10年期的定期保险保单，每年大约需要支付900美金，十年后保单结束。在这十年内，一旦这位男性发生意外，保险公司会赔偿他的受益人20万美金。

在美国，大的保险公司是不会不偿付的。如果是在购买后两年内需要偿付，保险公司会介入调查;如果是两年后，保险公司通常只需要拿到死亡证明，就会支付赔偿。

这样的保险比较适合保险预算有限的年轻家庭， 例如一对就业中并育有两个儿女的年轻夫妇。

2.永久性人寿保险

永久性人寿保险主要包括四类。

a. 保证万能险第一类是保证万能险(Guaranteed Universal Life Insurance，GUL)，跟定期保险唯一的区别是永久生效。付款期也可以是10年、20年或30年，单期付款额会相对高一些。这种保险的优点在于提供限时付款、永久保障，但是缺点在于没有理财功能。

例如，对于一个58岁的不吸烟男性，20年付清的保单死亡赔偿额为20万美元，单期保费会上涨到3794美元。投保人通常年龄较大，经济条件中等，希望可以在身故后留给家人一些资产。

其他三类永久性人寿保险都是既有保障功能又有理财功能的，根据客户的风险承受能力和资产配置需求，现有以下选择。

b. 终身保险终身保险(Whole Life Insurance)，这是最保守也是有最多保障的一种保险，每年的保费也会相对较高。

支付的保费有三个用途：一是用于缴纳人寿保险的费用，这部分的费用由客户的年龄和健康状况决定，会有专门的精算师算出这部分的保费(mortality charge)。

二是保险公司收取的费用，这部分的费用也是较高的，尤其是在付款期。这部分的费用包括理财费用(expense load)和管理费(administrative)。

三是用于投资的费用，保险公司会用剩余的钱帮客户用于投资，给客户固定的回报率，现在市场上的回报率在4%左右。这也是终身保险的一个好处：有确定的终身保障。

坏处则是回报率较低，尤其是在总利率低的大环境下。其他的坏处是保费支付方式固定，灵活性低，同时不能套现。

c. 指数型万能险指数型万能险(Indexed Universal Insurance)，这也是中国客户最喜欢的一个险种。指数型万能险与终身保险类似，区别在于用于投资的部分没有固定回报率，而是跟着市场指数走，指数可以是美国标普、香港恒生、德国DAX指数，客户也可以做不同指数的投资组合。当指数为负的时候有保底收益(o%)，当然也就有封顶收益率(11%)。

指数型万能险的优点是付款方式比较灵活，可以在支付范围内付款。为了收益最高，建议客户可以按最高额支付。您还可以中止付款再追加，保单依然是有效的。另外取现方式也是很灵活的，您可以通过借款、取消保单、降低保额来取现。

只要管理得好，指数型万能险和终身保险都是不需要交税的。最大的优势在于可以间接参与美国的股市，尤其是对于大部分资产在中国的投资人，通过保险来投资也是一种非常好的方式。

指数型万能险的缺点则是没有固定回报率，真正的保障就是当行情走弱时，可以保证0回报率。当然从美国的历史来看，年收益率是大于4%的，通常会超过终身保险的固定收益率。

d. 投资型万能险最后一种是投资型万能险(Variable Universal Life Insurance)，是所有保险里风险最大的一种，灵活性也很大。因为它是由您自己选择投在哪种基金里，收益率无保底无封顶。

在过去60年中，美国的年增长率大约在9%左右。对于了解金融行业的投资者来说，这是一种很好的保险。

另外，在美国的人寿保险还有免税的功能。特别是对于最高边际税率约有50%的高收入人群来说，人寿保险很值得考虑。没有最好的保险，只有最适合的保险。从40、50年的时间维度长远看来，并综合考虑投资回报和风险考虑，人寿保险是一个非常好的理财产品。