有时候，我们需要一个痛苦的经历，以督促我们进入做我们应该首先做的事。

几年前，一场大火夺了一个公寓大楼位于华盛顿的亚当斯摩根部分， DC幸运的是，没有人严重受伤，但许多公寓业主和租房者不得不搬迁到建筑物 - 和损坏的单元 - 被恢复。

有财物损失，无论是在建筑物的公用地方及火灾发生地的单位内。而显然有很多烟雾和水损坏的许多居民的个人财产。

让我们来谈谈保险。在每一个公寓和合作公寓楼，还有所谓的“主保险”。控制这些协会的法律文件，要求获得保险一定水平。当你去购买你的单位，你的贷款人坚持接收证明，有一个主策略和覆盖面是与协会的法律规定相一致。

但相反的是很多车主认为，主策略可能不包括你所有的个人损失。按照保险信息研究所，主策略“包括业主与他人建筑物，如屋面，地下室，电梯，锅炉和人行道为责任和物理伤害有着共同的地方。”如果，例如，有人在楼梯上绊倒，主策略将提供覆盖面，应该是人提起诉讼，师傅也将涵盖招致协会的法律费用。

如果一个单位被破坏，主策略将支付的墙壁和天花板的恢复。在某些情况下（取决于保险），如果你的设备损坏，该政策将更换的费用报销。请记住，每个保单包含了免赔额，你应该问你的公会管理器是什么号码是。

但是，你的任何改进 - 甚至是以前的业主 - 到单位做可能不会被覆盖。保险术语是“betterments”;如果你添加的壁纸，或改造您的厨房或你的浴室，根据不同的条件和你的政策条件下，这些升级可能无法覆盖的主人。

很多车主并不了解这一点，只找出来的时候为时已晚。一个不幸的 - 但典型的 - 一种情况是业主无意间让他/她的浴缸溢出，造成水级联成以下的所有单位。主策略将包括修复天花板和地板的成本，但您宝贵的东方地毯和昂贵的等离子电视机的损坏将不包括在内。

你需要获得自己的个人保单。在贸易，它被称为“HO-6”的策略。这会给你报道 - 以你自己的扣除 - 为您的单位betterments，并为您的个人的家具和衣物。

根据自己的财务状况，HO-6的政策还可以包括诸如偿还您每月的评估和其他住房，而你是无法存在于你的单位，供水和下水道BACK-UPS（这是太常见特别是在老建筑），甚至是昂贵的珠宝，邮票或钱币收藏品，或毛皮大衣。

许多共管协会的法律文件规定，每一位业主得到HO-6的政策，我一直强烈建议每个公会都使这是一个要求。

您应该能够通过任何保险代理人来获得这种政策。但在我看来，最好的办法是从发布主策略相同的载波的政策。

以这种很常见的情况：一个共同的元素管爆裂，整个建筑造成重大水灾损害，包括你的单位。该公寓协会文件及其对主策略要求，以及你的文件和你的保险公司的索赔。然而，每家公司指出其矛头直指另外一个，指出它是其他承运人的义务，以支付索赔。通常情况下，当遇到这种情况，我只是告诉双方代理人：“伙计们，无论是主人和HO-6的政策是由同一家公司发行的，所以为什么不工作了你自己，并确保无论是协会和业主对他们的损失进行适当补偿。“

如果你拥有一个公寓单位，你必须学习一个单元和共同要素之间的差异。您的单元由四个壁之间的区域的，并从地板到天花板。共同要素包括，例如，电梯（除非他们到特定单元在这种情况下，它们被称为有限共同的元素），屋顶和服务的所有单元在建筑物的机械设备。

但它不是那么简单。管道，例如，服务于只有你的单位很可能会被认为是你单位的一部分 - 尽管这些管道顺着城墙的单元之外。

你理解这些概念是很重要的。你的公会宣言将为您提供此信息，但如果你感到困惑的法律（和架构）方面，请该协会的物业经理，其代理律师，甚至是保险代理人为您的建筑。这是绝对重要的为每一位车主仔细阅读 - 并定期重读 - 这些法律文件。

如果你是租用你的单位，你可能不会需要保护租客的个人财产。但是，你仍然需要覆盖，以防有人受到伤害，在机器中，因此仍然应该得到HO-6的政策。而且你应该让你的租赁要求，你的租户购买“租房保险” - 称为HO-4的政策 - 这样一旦出现问题，他们也将有保障。

损坏的公寓单位可以来自多个源。热水软管在你的洗衣机可以烧出。您的壁炉烟囱鼻塞，不提供必要的上升气流。或根据你的厕所橡胶密封条被拖垮。

谁也不知道什么时候会出现这些问题。更重要的是，经常灾害是你无法控制的;他们是由你楼上的邻居造成的。我目前参与的情况下楼上的主人不小心钻了一个洞，一个下水道管线，导致下面的单元面积损坏我。

本保险的成本是名义上的，考虑到风险和所涉及的风险。不要等待直到火灾爆发得到足够的保险之前。