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美国买房低首付,两房各有千秋

来源:http://house.people.com.cn/n/2015/0126/c164220-26448343.html作者:北美购房网时间:2015/11/18

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 2008年金融危机以来按揭政策有所收敛,银行也认为这种政策的调整有利于朝着过度干预的方向发展。

  Mayopoulos表示比起同类型的政府计划,房利美的低首付按揭贷款对于借贷者来说花费更低。房利美的贷款项目除首付之外还需要私营抵押贷款保险,而理论上这一规定将限制整个项目的规模。

  房利美和房地美均受到美国联邦住房金融局(FederalHousingFinanceAgency)的监管,在负责人MelvinL.Watt的领导下,FHFA正采取措施以放松住房信贷流。自2008年金融危机以来,大约80%的按揭贷款都得到了不同形式的纳税人担保,也就是说,银行依然发放按揭贷款,这些贷款往往出售给有政府支持的房利美、房地美(两房),然后两房将贷款打包成房屋贷款债券在金融市场上出售。然而现实情况是有大量的潜在借贷者,因为达不到一定首付的门槛而被银行贷款部门拒之门外。

  为了举各方之力增加住房信贷流,Watt敦促两房以低至3%的首付比例收购银行的房屋贷款。其实早在1934年美国联邦政府就推出了一款联邦住宅管理局(theFederalHousingAdministration,FHA)支持的低首付贷款且沿用至今,其首付比例仅为3.5%,该项目主要针对中低收入群体。

  该项目与两房的项目差别在于FHA的贷款条件更为宽松。美国房产经济专家分析道,“首先FHA的首付可以是赠款,其次可以有多名共同借贷人同时购买,再次对借贷人信用指数的要求较低,所以FHA的违约率一直较高”。

  在美国按揭贷款市场,凡低于20%首付的贷款均需要连带购买按揭保险,而两房本身此前也推出过低至5%的贷款项目,该项目曾因金融危机于2008年暂停,而后再度恢复,然而与两房的勃勃雄心形成鲜明对比的,是该项目迅速悄无声息的沉没。

  “首先是银行部门出于风险等多方面考虑,并未大力推介这些项目”该专家说道,“其次,在高增长的城市房价上涨较快,买方市场面临竞争,低首付的贷款即使发放也无力与大财团和高首付购房者抢夺房源”。

这位专家进一步指出,虽然两房此项目的细节还未最终明确,单从雏形看来,与先前5%首付项目差别不会很大,最大的差别在于利息。“5%首付项目中借贷者可选择浮动利率,这也是可能导致高违约率的因素之一,而新推出的项目则会遵循固定利率,从一定程度上剔除了部分风险因素”。

 

 

 

 

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标签:美国,买房

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